В каких случаях банк отказывает в ипотеке

Содержание

Причины отказа банков в ипотеке

В каких случаях банк отказывает в ипотеке

Сделки с недвижимостью в 70% случаев проходят при участии банков, ипотека стала неотъемлемой частью жизни для многих граждан страны. Молодые семьи получили шанс в короткие сроки приобрести личную жилую площадь в новостройке или на вторичном рынке.

Однако банк может и отказать в выдаче кредита, не объяснив потенциальному заемщику своего решения. Важно знать причины отказа в ипотеке в Сбербанке и других финансовых организациях.

Несоответствие основным требованиям

У каждого банка существуют основные требования к заемщику, при несоответствии этим критериям остальные возможности клиента не будут рассматриваться. Подавая заявку на ипотечный кредит, следует знать наверняка, кого желает видеть кредитная организация в лице своего заемщика:

  • Возрастные ограничения – от 21 года до 75 лет.
  • Трудовой стаж на последнем месте работы – не менее полугода.
  • Общий трудовой стаж за последние пять лет – не менее 1 года.

Если вы подходите под главные критерии отбора, смело подавайте заявку на оформление ипотечного кредита, однако уверенными на 100% в положительном ответе не будьте, ведь есть множество причин, по которым любой банк может отказать в выдаче ссуды.

Причины отказа в ипотеке

Как узнать причину отказа в ипотеке – этот вопрос терзает заемщиков, так как обычно ни Сбербанк, ни ВТБ 24, ни другие кредитные организации не сообщают клиенту необходимую информацию.

На самом деле причины отказа банка в ипотеке лежат на поверхности, знание основных сэкономит заемщику время и даст возможность подкорректировать некоторые пункты для увеличения шанса на положительный ответ банка в отношении ипотечного кредита.

Плохая кредитная история

Первое, на что обращают внимание все банки, это кредитная история заемщика. База данных учитывает движение кредитных средств в течение последних лет, представитель организации может проследить наличие просрочек и невыплаченных кредитов, стабильное погашение займа.

Отрицательный ответ, скорее всего, поступит в том случае, если у клиента просрочки имеются на сегодняшний день, кроме того, банк может отказать даже в том случае, когда были просрочки в выплате кредита, который уже давно погашен. Чистая кредитная история также не удовлетворяет требованиям банка – в этом случае нельзя определить платежеспособность и добропорядочность клиента.

Для увеличения шансов на одобрение ипотеки при условии чистой кредитной истории рекомендуется взять небольшой потребительский кредит на небольшой срок и выплатить его несколько ранее установленного срока. Но не выплачивайте заем слишком быстро, банк может расценить подобные действия как накрутку рейтинга.

Ошибки в документах

Нередко банк отказывает в выдаче кредита по одной простой и даже глупой причине – наличии ошибок в поданных документах. Ошибка может быть допущена как в результате личной невнимательности заемщика, так и в результате некомпетентности сотрудника организации, выдающей справки для подтверждения доходов.

В большинстве случаев такие ошибки представляют собой обычные опечатки, однако они приводят к искажению правдивой информации, которая, как правило, становится решающей.

Нехватка финансовых возможностей

Пристальное внимание банк уделяет платежеспособности клиента, важную роль играют наличие работы на постоянной основе и высокого дохода.

Заемщик должен будет представить кредитору справку по форме 2-НДФЛ, также подойдет справка, заполненная по форме банка и заверенная работодателем.

Трудностей не возникает, если клиенту удается убедить банк в том, что у него есть деньги.

Более сложная ситуация наблюдается при подтверждении доходов индивидуального предпринимателя, ведущего свою деятельность по упрощенной схеме налогообложения, в этом случае банку не легко определить реальные доходы клиента. Также на ипотеку сильно не стоит рассчитывать тем людям, которые работают не официально.

Задолженности в налоговой и ГИБДД

Как узнать причину отказа в ипотеке Газпромбанка или любого другого? Проверьте, нет ли у вас задолженности перед ГИБДД или налоговой инспекцией, штрафы и другие невыплаченные ссуды могут подвести.

Кроме того, банк может принять отрицательное решение по выдаче ипотечной ссуды в отношении заемщика с уголовным прошлым. Если судимость была условной, банки могут пойти на уступки.

Неуверенность клиента

На решение банка влияет не только компьютерная обработка данных, при заполнении заявки на кредит с клиентом обязательно общается сотрудник организации.

Если заемщик путается в ответах и необходимой информации, это может вызвать подозрения у представителя банка и вынудит его принять отрицательное решение.

В общении с банками важно говорить только правду, особенно, если это касается места работы и заработной платы.

Невозможность подтвердить информацию заемщика

Банк предоставляет заемщику большую сумму в целях ипотечного кредита, его не может не волновать не только платежеспособность клиента, но и правдивость предоставленной информации. В обязательном порядке сотрудники банков проверяют полученные данные, и если они не смогут дозвониться на место работы по указанным номерам, отказ в выдаче ипотеки будет гарантирован.

Указывайте правдивую информацию, заранее предупредите начальство и бухгалтерию на работе о возможном звонке. Также следует предупредить родственников или друзей, если в анкете вы указали их номера телефонов.

Подделка документов

Не пытайтесь подделать документы, современные методы проверки в большинстве случаев позволяют отличить оригинал от бумаги сомнительного происхождения. Не следует прибегать к услугам лиц, предлагающих оформление липовых справок о доходах и других документов.

В случае представления банку поддельного пакета документов отказ в ипотеке – лучший вариант события, худший вариант – занесение имени заемщика в базу недобросовестных клиентов. Кстати, подделка документов подлежит и уголовной ответственности.

Состояние здоровья заемщика

Большое внимание уделяют банки и состоянию здоровья заемщика. Высокая вероятность отказа ждет беременных женщин, а также тех клиентов, которые на протяжении длительного времени находятся на лечении в стационаре. Если заемщик имеет явные признаки серьезной болезни либо инвалидности, скорее всего, ему откажут в выдаче ипотеки, не указав причину.

Обратите внимание! Выше указаны лишь основные причины отказов в выдаче ипотеки, однако в каждом банке существует своя система проверки и свои требования. К примеру, отказ в ипотеке ВТБ 24 скорее ждет клиента с высоким доходом и множественными записями в трудовой книжке, нежели заемщика с меньшим уровнем зарплаты, но работающем на одном месте в течение длительного времени.

В связи с нестабильной ситуацией на экономическом рынке на 2020 год процент отказа в ипотеке доходит до 80%.

Невысокая ликвидность объекта недвижимости

Целый ряд требований предъявляют и к выбору залоговой недвижимости, ее невысокая ликвидность может привести к отказу в выдаче ипотеки. Почему для банков так важен этот критерий?

Перед выдачей жилищного кредита банковские эксперты тщательно оценивает передаваемое в залог жилье, рассматривая наихудший вариант событий – заемщик откажется погашать ипотеку. В этом случае банк продаст залоговую недвижимость, а вырученной прибылью покроет основной долг по ипотеке.

Под какие критерии должно подходить приобретаемое жилье:

  • Место расположения объекта недвижимости – регионы работы филиалов банка, городская или пригородная местность.
  • Год постройки — не ранее 1965 года.
  • Вид недвижимости – благоустроенная квартира или частный дом с участком земли.
  • Благоустройство – наличие отдельной кухни и санузла, холодная вода, канализация, электричество.
  • Юридические аспекты – отсутствие обременений, долгов, незаконных перепланировок.

Большинство банков не выдают ипотечные кредиты на комнаты в коммунальных квартирах и общежитиях. Не принимается во внимание и недвижимость в отдаленных регионах, которую практически невозможно продать.

Что делать, если банк отказал

Если в выдаче кредита все же отказали, а причину банк не пожелал указать, у заемщика есть возможность предпринять определенные меры для повышения шанса на положительный ответ в следующий раз.

Корректировка кредитной истории

Если клиент заранее не просмотрел свою кредитную историю после отказа в ипотечном кредите самое время сделать это. Кредитная история может быть испорчена не только в результате несвоевременных погашений кредита, но также и по причине технических ошибок или невнимательности банковских служащих.

Для исправления ошибок заемщик имеет право обратиться в финансовую организацию, составившую отчет о кредитной истории. Если клиент сам виновен, он может погасить существующую задолженность и исправно платить в течение нескольких месяцев, а затем подать повторную заявку на оформление ипотеки.

Поиск новой недвижимости

Отказ банка в выдаче ипотечного кредита, обусловленный низкой ликвидностью недвижимости, решается довольно просто. Заемщику следует начать поиск нового объекта, который будет отвечать требованиям банка. Помните, что финансовая организация легче выдаст крупный кредит на приобретение дорогой и благоустроенной квартиры, нежели небольшой заем на покупку деревенского дома.

Привлечение потребительского кредита

В некоторых случаях лучше сделать выбор в пользу обычного потребительского кредита. Хотя такого займа может оказаться недостаточно, однако он может покрыть значительную часть стоимости квартиры или дома. Для получения потребительного кредита заемщик должен представить меньший пакет документов по сравнению с пакетом бумаг на оформление ипотеки.

Подача заявок в других банках

Ранее мы уже говорили о том, что каждый банк предъявляет разные требования к заемщику, а потому отказ в выдаче ипотеки не обязательно скрывается в основных перечисленных причинах. Если в одном банке вам отказали, существует вероятность, что другая финансовая организация вполне готова предоставить ипотечный кредит.

Созаемщики и поручители

В том случае, когда банк отказывает выдавать ипотечный кредит по причине низкого или нестабильного дохода, заемщик имеет право на привлечение дополнительных гарантий, а именно на участие в займе созаемщиков или поручителей. Созаемщиками могут выступать только близкие родственники, в качестве поручителей принимать участие могут состоятельные физические лица.

Также клиент может предложить банку более высокий первоначальный взнос или дополнительные материальные ценности в качестве залога. В таком случае банк может сменить гнев на милость и принять положительный ответ в выдаче займа.

Обращение к кредитному брокеру

Брокерские фирмы предлагают свою помощь в получении ипотечного кредита. Заемщик может воспользоваться услугами брокера, однако следует помнить о необходимости оплаты комиссионных.

Помощь кредитного брокера – идеальное решение для следующих категорий заемщиков:

  • Граждан, которые не разбираются в условиях кредитования.
  • Деловых людей, не имеющих достаточно времени для самостоятельного сбора всех документов и выполнения формальностей.
  • Потенциальных заемщиков, которые получили отказ в выдаче ипотеки в нескольких финансовых учреждениях.

Если даже при выполнении перечисленных рекомендаций не удается оформить ипотечный займ, кредит можно оформить на супруга или кого-либо из родственников, подходящих под критерии банка.

Для многих людей ипотечный кредит представляет реальный шанс на приобретение собственного жилья, а потому к оформлению займа нужно подходить ответственно. Не отчаивайтесь, если получили отказ, подавайте заявки в несколько банков, не забудьте убедиться в том, что кредитная история положительна.

: Причины отказов в ипотеке

Источник: http://ipoteka-expert.com/prichiny-otkaza-v-ipoteke/

Почему отказали в ипотеке

В каких случаях банк отказывает в ипотеке

Многие граждане России мечтают обзавестись собственной жилплощадью. Однако, приобрести жилье на личные средства могут себе позволить лишь немногие из них.

Для решения этого вопроса им приходится обращаться за предоставлением кредита в банк.

Ипотечный кредит представляет собой денежные средства, который выдаются на определенный период времени заемщику.

Обычно заемные средства предоставляются под проценты за пользование ими.

Требования банков

Нормы, касающиеся отношений связанных с процедурой жилищного кредитования, регламентируются  законом № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который был принят 16.07.1998 г.

В законе установлено, что заемщик владеет и пользуется покупаемой недвижимостью, однако на нее накладывается обременение в виде залога в пользу банка.

Клиент банка, взявший ипотеку, не имеет права распоряжаться таким жильем без согласия кредитора.

Ипотечные программы предусматривают передачу приобретаемой жилплощади в залог кредитной организации. Но фактически объект недвижимости принадлежит на праве собственности заемщику.

Предоставление заемных средств по кредиту выгодно обеим сторонам, как банку-кредитору, так и должнику.

Выгода сторон сделки состоит в следующем:

 Выгода банка связана с получением прибылив виде платежей по процентам за пользование кредитными средствами
 Должник получает возможность обзавестись собственным жильемНесмотря на то, что становится должником

Большинство банков требует внесения первоначального капитала в сумме минимум 10% от стоимости покупаемой недвижимости.

В отдельных случаях банки не требуют первоначального взноса, но при этом деньги выдаются  по  высокой ставке. Заемщик самостоятельно должен решить, выгоден ли ему такой ипотечный кредит.

Договор ипотечного кредитования содержит все условия выдачи заемных средств.

Ипотечный договор должен содержать следующие сведения:

 Срок действияразмер ежемесячных платежей по ипотеке
 Ответственностьклиента банка за нарушение своих обязанностей по договору, а также возможные санкции за неуплату или просрочку (штрафы, пени)

Банк предъявляет определенные требования также к покупаемому в кредит объекту недвижимости.

Многие банки осуществляют проверку приобретаемого жилья по таким критериям, как материалы, применяемые при строительстве жилого дома, год постройки, степень износа, техническое состояние и др.

В соответствии с требованиями банков, дом не может относиться к аварийному либо ветхому жилью.

Относительно жилых помещений тоже устанавливаются требования, в частности, использование только по назначению, соответствие первоначальному виду, имеющемуся в техническом паспорте.

Требования к жилому помещению:

  • не относится к аварийному жилью;
  • в помещение должен быть предусмотрен отдельный вход.

На момент оформления сделки и в течение периода действия кредитного договора в нем не допускаются самовольные переустройства и (или) перепланировки.

В случае проведения работ по перепланировке или переоборудованию до момента заключения договора купли-продажи недвижимости, они согласно нормам Жилищного Кодекса РФ, должны быть узаконены, после чего в технический паспорт вносятся соответствующие изменения.

Важное значение придается юридической чистоте проверяемой недвижимости. В случае, если объект недвижимости имеет юридические проблемы, банк может отказать в выдаче ипотеки.

Например, на квартиру принято решение суда, срок обжалования которого не истек.

Банк индивидуально подходит к конкретным требованиям в отношении характеристик покупаемой недвижимости.

Заемщику рекомендуется предварительно проконсультироваться с сотрудником банка, чтобы не потом не возникли непредвиденные ситуации.

Поэтому, если объект ипотеки не будет «чистым» с юридической точки зрения, заемщик может не получить кредит.

Клиент банка должен вовремя вносить ежемесячные платежи в соответствии с установленным графиком платежей.

Иначе кредитная организация имеет право удовлетворить свои имущественные требования, продав залоговую квартиру.

Подача заявки на заем

Обычно заявителю нужно разрешить вопрос с выдачей ипотечного займа с банком.

После принятия положительного решения по заявке, заемщик может заняться выбором подходящего жилья.

Заявка заполняется на форме, которую представляет банк. Заявление содержит в себе подробную анкету на заемщика.

К заявке прилагается перечень необходимых документов.

Анкета включает в себя следующие сведения:

 Личные данные будущего клиента банкаа также на всех заемщиков или поручителей, при их наличии
 Место жительствазаемщика
Характеристики приобретаемого жильяточный адрес, технические особенности, инженерные коммуникации

Кроме заявления возможный заемщик предоставляет техпаспорт, правоустанавливающие документы на покупаемую квартиру.

Обычно сотрудники банка в течение 5 рабочих дней  осуществляют проверку сведений, содержащихся в предоставленных документах.

Кому отказывают

Ипотечный займ выдается гражданам России в возрасте от 21 до 65 лет, если они отвечают условиям банка.

Иначе кредитор может отказать в предоставлении ипотечных средств.

Как правило, кредитная организация откажет, если:

 Заемщик не имеет официального трудоустройстваи стабильного дохода
 Потенциальный клиент банка обладает отрицательнойкредитной историей
 Заемщик, имеетсудимость
 Состоит на учете в психоневрологическомили наркологическом диспансере

Большое значение для граждан, желающих получить ипотеку имеет вопрос, в каких ситуациях возможен отказ от банка.

Далее рассмотрим перечень возможных случаев, встречающихся на практике в качестве оснований для отказа в выдаче ипотеки.

Будущим заемщикам надлежит понимать, что в отдельных банках имеется скоринговая система оценки кредитоспособности клиента.

С помощью такой системы банки оценивают заемщиков, и если они не отвечают условиям банка, то в предоставлении ипотечного кредита будет отказано.

Недостаточный уровень дохода

Часто банк может отказывает заемщику в выдаче займа в результате недостаточности уровня получаемого им дохода.

Доход должен подтверждаться справкой по форме 2-НДФЛ либо по форме банка.

Обычно, на оплату кредита  уходит около 40% от дохода, который получает заемщик, включая начисляемые проценты.

Заемщики с невысоким уровнем дохода не могут себе позволить ежемесячно вносить крупную сумму.

Недостоверные сведения

На практике часто возникают ситуации, когда заемщик предоставляет недостоверную справку по форме 2-НДФЛ или копию трудовой книжки.

Если кредитное учреждение во время проверки подлинности документа обнаружит подделку, то разумеется, он откажет в предоставлении ипотеки.

Неликвидный объект

Часто банки отказывают заемщику в его просьбе о выдаче ипотечного кредита на основании того, что жилье не обладает ликвидностью.

Как уменьшить платеж по ипотеке смотрите статью: как уменьшить ипотеку.

К неликвидному относится жилье, например, которое расположено в местности с неразвитой инфраструктурой, находится в отдаленном районе, требует проведения капитального ремонта.

Другие причины

В некоторых случаях у сотрудника банка могут возникнуть сомнения относительно сведений, которые сообщил заявитель.

Специалист кредитного отдела банка задаст какие-либо вопросы, которые могут напрямую не относиться к вопросу ипотечного кредитования.

К примеру, сколько сотрудников работает на предприятии и другие подобные вопросы. Потенциальному заемщику нужно уверенно отвечать на вопросы, задаваемые ему.

Ответы заявителя должны не противоречить сведениям, указанным в заявке-анкете.

Некоторые лица задаются вопросом, могут ли выдать ипотеку при наличии судимости?

При наличии судимости, банк с большой вероятностью откажет в выдаче кредитных средств, независимо от вида преступления или правонарушения, срока давности и снятия судимости.

В случае условной судимости вероятность получения ипотечного займа есть, но она небольшая.

Если в представленных банку документах имеется ошибка или неточность, заявителю потребуется исправить ее и заверить изменения.

Имеющаяся задолженность заявителя,  открытые производства в службе судебных приставов, может негативно влиять на получение ипотечного займа. К примеру, неуплата алиментов.

Действия при отказе

Что делать, если банк отказал в выдаче ипотеки.

Во-первых, в случае отказа в одном банке, это не является поводом расстраиваться, а стоит не теряя времени обратиться в другое кредитное учреждение.

В настоящее время в нашей стране ведет деятельность огромное количество банков, которые будут рады предложить свои услуги.

Подбор другого жилья

Как правило, будущий клиент банка может приобрести объект недвижимости в новостройке или на вторичном рынке жилья.

Правила покупки квартир в новостройках регулируются Федеральным законом № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ», принятым 30.12.2004 г.

Требования об обязательном внесении первоначального взноса не установлено, но оплата задолженности с помощью ежемесячных платежей имеет обязательный характер.

Если ипотека оформляется на покупку объекта в новостройке, то банком выдаются кредитные средства, при условии аккредитации в нем застройщика.

Ставка по кредитам на приобретение жилья на первичном рынке значительно выше, чем процентная ставка по программам с целью приобретения  недвижимости на вторичном рынке жилья.

Банки охотно кредитуют заемщиков на подобранную квартиру, если она относится объектам вторичного жилья.

Предоставляя такую банковскую услугу, риски невозврата заемных средства существенно понижаются.

Кроме того, в случае нарушения заемщиком своих обязательств, банк может продать квартиру с аукциона вернуть свои денежные средства.

Однако квартира должна соответствовать требованиям, предъявляемым банком.

К заемщикам также предъявляются требования, в частности они должны иметь стабильный доход, величина которого позволяет осуществлять регулярные платежи для погашения долга и процентов.

Процентная ставка определяется исходя из выбранной будущим заемщиком ипотечной программы.

Привлечение созаемщиков

Часто банки могут предложить заявителю привлечь созаемщиков, в случаях недостаточности дохода у заявителя, позволяющих выплачивать кредит.

В качестве созаемщиков может выступать член семьи заявителя, а также любое третье лицо, готовое взять на себя кредитные обязательства.

Обычно такой способ обеспечения обязательств может предлагаться банком, если у него возникают сомнения в платежеспособности заемщика.

Данный способ получения кредита может использоваться при его оформлении лицами:

 Которые не имеютГражданства РФ
 Молодыми людьмиБез официального трудоустройство или находящихся в призывном возрасте
 Частными предпринимателямиесли они не могут подтвердить свой доход

Ипотека на другое лицо

Согласно нормам гражданского законодательства ипотека это обязательство, которое возлагается лично на заемщика.

Должник лично несет обязанность по оплате задолженности, а после ее погашения с жилья снимается залог.

Но могу быть ситуации, при которых в залог банку передается не приобретаемая недвижимость, а другой объект.

Некоторые лица интересуются, может ли банк отказать в перекредитование ипотеки? Эта ситуация возможна, но на практике банк скорее всего откажет в этом случае.

В случае перекредитования риски банка увеличиваются.

Если возникает необходимость оформления кредита на другое лицо, необходимо обратиться в кредитную организацию и написать заявление.

Заявление рассматривается банком индивидуально в каждом случае при учете обстоятельств, которые послужили причинами такого шага.

Решение принимается банком, только если гражданин, на которого переоформляется кредит  является достаточно платежеспособным.

В случае сомнении по поводу доходов третьего лица, его надежности, банк откажет в перекредитовании ипотечного займа на другое лицо.

Если заявление будет одобрено, то заключается новый  ипотечный договор в отношении непогашенной части заемных средств.

Как взять ипотеку без подтверждения доходов — в статье: ипотека без подтверждения дохода.

Важно понимать, что ипотечный кредит сам по себе является для банков не самой выгодной услугой, что и является основополагающей причиной его отказа.

: Причины отказа в ипотеке: 

Загрузка…

Источник: https://ipoteka-nedvizhimost.ru/pochemu-otkazali-v-ipoteke/

Отказ в ипотеке после ее предварительного одобрения

В каких случаях банк отказывает в ипотеке

Вы неожиданно получили отказ в ипотеке уже после ее одобрения без объяснения причин? В нашей статье вы найдете актуальную информацию, которая поможет вам разобраться в данной ситуации.

Проверка заемщика

Как известно, при выдаче ипотечного кредита заемщика очень тщательно проверяют. В ход идет:

Если после всего этого ваша заявка получила одобрение, то не спешите радоваться – далее будут подвергаться тщательной проверке ваши документы. Если и они оказались в порядке, т.е. все указанные там данные достоверны, то здесь начинается самое интересное.

Положительное решение по заявке на ипотеку зависит не только от самого клиента, но также от владельца объекта недвижимости и возможностей самого банка. Рассмотрим их подробнее.

Если говорить об объекте недвижимости, то если это готовое жилье, то оно обязательно должно иметь все необходимые документы по регистрации. Если речь идет о новостройке, то она обязательно должна пройти аккредитацию у банка, в который вы обратились.

Если же говорить о самой финансовой компании, то хотим отметить: сейчас большинство небольших банков испытывают проблемы с выдачей крупных сумм денег, т.к. их запасы были значительно уменьшены после того, как люди массово закрыли свои вклады.

Следственно, многие банки теперь попросту не могут выдавать те суммы, которые они одобрили еще несколько недель назад. Выход – обращаться в крупные государственные компании, Сбербанк, ВТБ и другие.

Почему могут отказать в ипотеке

Могут ли отказать в ипотеке, если ее уже одобрили? Да, особенно если это было предварительное одобрение, ведь оно основывается лишь на поверхностной проверке клиента. А вот когда дело доходит до изучения документов, могут возникнуть вопросы, которые приведут к отказу

К отрицательному решению в банке должен быть готов любой заемщик, даже если у него приличный доход и никогда не было нарушений по кредитам. Каждый кредитор имеет свои причины, которые в большинстве случаев заемщикам не оглашаются.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Перед подачей заявки в банк будущий клиент должен обязательно изучить программы различных кредитно-финансовых организаций и выбрать оптимальную. После того, как сделан окончательный выбор, можно обращаться с заявкой.

Главными аргументами для отказа всегда являются следующие:

  • Возраст – менее 21 года и старше 75 лет.
  • Трудовой стаж – менее 6 месяцев.
  • Общий стаж – менее 1 года.

Если все это вас не касается, то можно переходить к следующему этапу рассмотрения. Среди причин могут быть и такие:

Для увеличения шансов на одобрение рекомендуем взять небольшой потребительский кредит и вовремя его выплатить. Так сформируется положительный финансовый отчет. Главное, не спешить рассчитаться с этим долгом быстрее, то есть, досрочно. Банк может подумать, что таким образом заявитель просто “накручивает” себе рейтинг, а это также относится к отрицательным моментам.

  • Ошибки в документации. Такое также случается из-за невнимательности самого клиента или сотрудника банка, а также тех, кто предоставляет разнообразные справки. К примеру, 2-НДФЛ для получения ипотеки.

Как правило, в документах появляются опечатки, которые передают ложную информацию о личности и доходе заявителя. Даже ошибка всего в одной цифре может привести к отказу. Например, указан возраст – 21 год, а программа рассчитана на тех, кто старше 25.

  • Низкая платежеспособность. Если вы планируете приобрести жилье, то у вас должен быть стабильная работа и достаточно высокая заработная плата. О том, какого дохода хватит для получения ипотеки, читайте в этой статье.

От заемщика в обязательном порядке потребуют справку по форме 2-НДФЛ или написанную в свободной форме работодателем. Во втором случае сотрудники безопасности банка, скорее всего, позвонят на работу.

У тех, кто зарплату получает “в конвертах”, меньше шансов на одобрение, а точнее они минимальные. Кредитор не спешит доверять на слово.

  • Неуверенное поведение клиента, запутанные ответы на вопросы о месте работы и доходах. При общении с сотрудником банка нужно быть максимально спокойным и уверенным в себе.
  • Наличие непогашенных штрафов и долгов в ЖКХ, ГИБДД, налоговой и т.д.
  • Уголовное прошлое. С условной судимостью вероятность положительного решения выше.
  • Отсутствие возможности подтвердить какую-либо информацию о клиенте. Например, если сотрудник банка не смог дозвониться на работу. Поэтому оставляя номер телефона, сразу стоит предупредить того, кто должен будет ответить на звонок.
  • Состояние здоровья потребителя. К примеру, получить отказ может беременная женщина, человек с инвалидностью или очевидными признаками серьезного заболевания. Как правило, причина подобного отказа не сообщается.
  • “Липовые документы”. При помощи современных методов проверки можно избежать различных предложений от мошенников, к примеру, подделать справку о доходах. Стоит отметить, что данное действие грозит не только отказом и попаданием в “черные списки”, а также наказанием по закону.
  • Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

  • Отсутствие одобренного жилья. Квартира, подобранная заявителем, должна быть принята банком, то есть, соответствовать всем условиям финансовой организации.
  • Изменение кредитной линейки. Обычно, если кредитное учреждение закрывает какую-либо программу, то она все равно продолжает действовать по уже одобренным заявкам. Но бывает и так, что кредитор полностью отказывается от нерентабельного продукта и аннулирует решения, которые были приняты ранее.

Иногда заемщики, которые с первого взгляда подходят по всем критериям банка, также получают отказ. При этом им не сообщают, что именно послужило поводом для такого решения. После такой ситуации заемщик уже начинает опасаться обращаться в банк.

Стоит отметить, что лишь 20% заявителей получает одобрение сразу после первой подачи заявления на ипотеку. Если вам отказали в одной кредитно-финансовой организации, и вы знаете, что с доходом и КИ у вас порядок, то попробуйте обратиться в другую, которая в отличие от первой может принять положительное решение.

В государственных банках требования более жесткие, а потому для некоторых больше подойдут услуги частных. Не стоит ограничиваться услугами только одного банка, подать документы можно сразу в несколько.

Обратите внимание, что перед началом процедуры нужно проверить рейтинг и авторитет банка (топ-100 здесь), чтобы на момент подачи заявки ипотечные программы не исчезли из линейки банка.

Не стоит сначала искать жилье, а уже потом подавать заявку на ипотеку.

Это предполагает определенные риски, так как кредитор после предварительного одобрения может отказаться, если даже заявитель не вызывает никаких сомнений.

Ни у коем случае не оставляйте продавцу залог, так как вряд ли его возвратят. Лучше заключить договор с лицом, реализующим имущество, о том, что отказ гарантирует возврат средств.

При выборе идеального жилья следует обратить внимание на следующее:

  • Месторасположение квартиры и экология в районе.
  • Инфраструктура.
  • Транспортная доступность.
  • Год постройки здания и качество ремонта в квартире, состояние сантехники.
  • Наличие лифта.
  • Иное.

Если вы уже получили положительное решение по ипотеке, то до момента полного заключения сделки не оформляйте других договоров, даже на мелкие потребительские кредиты.

Нежелательно самому отказываться от кредита после его предварительного одобрения, так как это также негативно сказывается на КИ. После этого сложно получить одобрение в другом банке.

Надеемся, что информации в нашей статье оказалось достаточно для того, чтобы найти ответ на вопрос: почему некоторые люди получают отказ в ипотеке после одобрения.

Рубрика вопрос-ответ:

Скрыть ответ

Консультант

Антон, риски могут быть в том случае, если вы отказались сами от заявки, а потом решили подавать снова. Банк может счесть это за плохой фактор. Но никто точно вам не скажет, откажут или нет

Скрыть ответ

Консультант

София, если у вас есть подтвержденный доход, который вы продолжите получать и после рождения ребенка, то факт беременности не скажется на оформлении договора

Скрыть ответ

Консультант

Елена, вы в своем вопросе сами указали причину – она в созаемщике. Банк счел его ненадежным, может кредитная история плохая, может есть уже долги проблемные

Скрыть ответ

Консультант

Екатерина, банки редко запрашивают документы по трудоустройству. Если заемщик уже предоставил документы, и их приняли, то потом подтверждать не надо. А вот если заемщик был зарплатным клиентом банка, то кредитор узнает об увольнении, и может отказать
Скрыть ответ

Консультант

Источник: https://kreditorpro.ru/otkaz-v-ipoteke-posle-ee-odobreniya/

Отказ в ипотеке после одобрения — по каким причинам могут отказать в банке

В каких случаях банк отказывает в ипотеке

Если банк одобрил ипотеку, а потом отказал, это заставляет задуматься. Такая ситуация может возникнуть по разным причинам, и не всегда первичное одобрение гарантирует стопроцентное получение ипотечного кредита.

Верить ли предварительному одобрению?

Могут ли отказать в ипотеке после одобрения? Да, вполне: если банк одобрил запрос, это не означает, что ипотечный кредит 100% будет получен. Иногда предварительный положительный ответ дается после онлайн-заявки: сотрудники банка изучают лишь оставленную потенциальным клиентом информацию, но потом они будут проверять предоставленную документацию.

К сведению! У каждого банковского учреждения есть собственный алгоритм обработки заявок и проверки потенциальных клиентов, поэтому, если две финансовые организации сначала одобрили ипотеку, это не значит, что оба в итоге решат предоставить жилищный кредит.

Оформление ипотеки включает несколько этапов.

Кредитор может одобрить выдачу средств на первых порах, но далее при выходе на сделку отказать, если выяснятся факты, противоречащие условиям заключения договора или не удовлетворяющие требованиям одной из сторон ипотеки (кредитующей организации или продавца). Ниже рассматриваются возможные причины, по которым банки отказывают в жилищных займах после того, как их одобряют.

По каким причинам отказывают?

Если ипотека одобрена, то может ли банк отказать? Да, и по разным причинам. Причем такие причины кредитор вправе не объяснять заявителю, поэтому обычно они остаются не раскрытыми. Факторы, которые могут спровоцировать отказ после одобрения, подробно рассматриваются ниже.

Ошибки в предоставленной документации

При заполнении анкеты заявитель указывает данные о себе, включая сведения из идентифицирующих личность документов. И если будет допущена ошибка хотя бы в одной цифре (в серии или номере паспорта, дате его выдачи), то информация будет расценена как недостоверная, из-за чего откажут после проверки.

Если одобрили ипотеку, то будет составляться кредитный договор. В таком документе тоже указывают данные из документов, и на этом этапе ошибку может допустить сотрудник, составляющий соглашение. Во избежание неточностей внимательно проверяйте предварительно составленный договор и сверяйте информацию.

Поддельные документы

Попытки сфальсифицировать документы тоже приведут к тому, что банк откажет, даже если уже одобрил ипотеку. Определить поддельный паспорт сотрудник сможет сразу же. Другие же документы обычно после предварительного одобрения заявки проверяются более тщательно специальной службой финансовой организации.

Важно! Если банк сначала одобрил заявку на ипотеку, потом отказал в выдаче ипотечного кредита по причине поддельных документов, он может внести заявителя в черный список, а также обратиться в правоохранительные органы (фальсификация – нарушение российского законодательства).

Чаще заявители пытаются предоставлять сфальсифицированные подтверждения трудоустройства или доходов. Но и такие документы в случае их подделки тоже будут отклонены. После их предоставления сотрудник спец.

отдела позвонит по контактному номеру компании, указанной в качестве работодателя в трудовой книжке и выдавшей справку о зарплате 2-НДФЛ.

Если организация окажется не существующей или не занесенной в ЕГРЮЛ или ЕГРИП (российский реестр юридических лиц или предпринимателей), то это вызовет сомнения и заставит кредитора отказать в ипотеке.

Низкая платежеспособность клиента

Банки одобряют ипотеку только платежеспособным клиентам, имеющим возможность своевременно вносить платежи в установленных размерах. И если заявитель будет признан неплатежеспособным, ему откажут.

Платежеспособность нужно подтвердить. Для этого у заявителя должен иметься официальный «белый» заработок, который можно доказать документально. Если зарплата «серая», то фактически человек признается неплатежеспособным, так как его доходы оценить не представится возможным.

Важно знать! Если клиенту одобрили ипотеку, но потом он сменил место работы, или его оплата труда снизилась, то банк узнает эту информацию и откажет в выдаче.

Потенциальный клиент должен иметь минимальный доход, который будет покрывать ежемесячные платежи. Но разовая выплата не должна отнимать больше 40-60% заработка. Также при определении минимума по зарплате берется во внимание финансовая нагрузка будущего заемщика, то есть все его траты: на погашение прочих уже оформленных кредитов, на коммунальные платежи и прочие текущие бытовые траты.

Часто главным условием ипотеки является внесение первоначального взноса, и он может быть довольно крупным. От клиента кредитор вправе потребовать доказательства наличия средств на покрытие такой суммы (выписку с банковского счета). И если денег на взнос не будет, из-за этого финансовая организация тоже может посчитать клиента неплатежеспособным и отказать ему.

Испорченная кредитная история

Банк может предварительно одобрить ипотеку после проверки основных сведений, идентифицирующих личность и характеризующих платежеспособность. Но затем кредитор будет проверять кредитоспособность и репутацию потенциального клиента – его кредитную историю (КИ).

Полезно знать! Если кредитной истории нет, и гражданин кредитов никогда не брал, это плохо: у банка не будет возможности оценить добропорядочность нового клиента, что насторожит.

В кредитной истории отражаются все особенности отношений российского гражданина с финансовыми организациями: подаваемые им заявки (которые одобряли и отклоняли), открытые кредиты, внесенные платежи и допущенные просрочки.

Все КИ хранятся в специализированных бюро, и если банк сначала одобрил жилищный заем, а потом узнал о небезупречной репутации заявителя, он с большой вероятностью откажет.

Проверки проводятся дважды: при обработке запроса и перед выдачей ипотеки.

Отсутствие возможности подтвердить предоставленные сведения

Еще одна причина отказа в ипотеке – невозможность подтверждения предоставленных данных. Пример: вы оставили контакты работодателя, но по указанному номеру никто не ответил, или ответивший не вспомнил о вас, как о сотруднике, не подтвердил, что вы действительно трудитесь официально в компании.

Лично в организацию представители банка не поедут, поэтому расценят информацию как неподтвержденную, недостоверную или ложную. Чтобы вам не отказали по этой причине и одобрили заем, укажите действующий телефонный номер для связи и предупредите руководство или коллег о звонке кредитора.

Имеющиеся долги, судимости

Если одобрили ипотеку, а потом отказали, вероятно, у заявителя есть задолженности перед ГИБДД, управляющей компанией (за коммунальные услуги), ФНС или службой судебных приставов (в нее сведения передаются после судебных разбирательств). Непогашенные штрафы или не совершенные своевременно иные обязательные выплаты (алименты, платежи ЖКХ) станут причиной того, что банк откажет в выдаче денег.

Наличие судимости характеризует заемщика как недобропорядочного. Если срок условный и был назначен за незначительное правонарушение, то ипотеку могут одобрить. Если в репутации заявителя есть судимости за мошенничество и финансовые махинации, ему точно откажут.

Ухудшение состояния здоровья

Другой причиной отказов в ипотеке является неудовлетворительное состояние здоровья.

Отказывают беременным женщинам, инвалидам, длительно пребывающим на стационарном лечении гражданам, лицам с явными признаками тяжелых заболеваний.

И сначала кредит могут одобрить, если факт нестабильного состояния или ухудшенного здоровья выявится после проверки документов или непосредственно перед сделкой.

Несоответствие требованиям

Одна из основных причин, по которым отказывают в ипотеке – несоответствие заемщика установленным требованиям. В их перечень включаются:

  • возраст старше 21 года на момент подписания договора и младше 65-85 лет на дату завершения действия ипотеки;
  • минимальная длительность трудового стажа: от 3-6 месяцев на текущем месте и от 1 года – в общей сложности;
  • официальный и достаточный для совершения регулярных платежей по ипотеке доход;
  • гражданство России и регистрация в стране.

Если заявитель не соответствует хотя бы одному из перечисленных требований, то ему откажут. И указанный перечень стандартен, в него банками могут включаться и иные условия: привлечение созаемщиков, наличие собственной недвижимости для залога.

Неподходящая недвижимость

Когда ипотеку одобрили, клиент начинает поиски объекта недвижимости. Он должен соответствовать основным требованиям финансовой организации и ликвидным. Также нередко займы по условиям ипотечных программ одобряются только на определенные типы недвижимости: квартиры (вторичного рынка или новостройки), коттеджи или дома, участки земли.

В перечень предъявляемых банками к недвижимому имуществу требований включаются:

  • расположение в черте населенного пункта выдачи ипотеки или не дальше установленного расстояния от него (обычно 100 км.);
  • наличие коммуникаций;
  • допустимая степень износа (не больше 50-60%);
  • год постройки не раньше допустимого кредитором;
  • капитальные перекрытия и наличие фундамента (для частных домов);
  • отсутствие обременений: залогов по иным кредитам, наложенных арестов, прописанных несовершеннолетних граждан, не согласных на продажу совладельцев, судебных разбирательств с участием собственности;
  • юридическая «чистота» (оформление прав собственности по всем правилам, отсутствие неузаконенных перепланировок и прочих операций).

Ликвидность означает возможность реализовать собственность по рыночной цене и в максимально короткие сроки.

На такой показатель влияют инфраструктура местности, репутация района, расположенные поблизости нежелательные объекты (заводы, кладбища), транспортная доступность.

Если недвижимость будет удаленной от остановок общественного транспорта, расположенной рядом с работающей фабрикой, находящейся в криминально опасном участке, то кредитор может посчитать объект неликвидным и отказать в ипотеке.

Неадекватное поведение

Неадекватное поведение может насторожить принимающего заявку менеджера банка. Он сделает пометку в деле заявителя, и из-за этого в ипотеке откажут. Неадекватными воспринимаются невнятная речь, долгие паузы или сомнения при ответах, выраженная нервозность, конфликтность и агрессия.

Изменение банком условий ипотеки

вам одобрили ипотеку по одной программе, то при изменении ее условий банк может отказать по причине ставшего недостаточным дохода. Размеры ежемесячного платежа увеличатся автоматически при повышении ставки или сокращении периода погашения. И имеющегося дохода тогда не хватит на обязательные выплаты.

Как быть?

Если получен отказ банка в ипотеке после одобрения, не отчаивайтесь. Есть два других способа обзавестись жильем.

Обращение в другой банк

Если ипотеку не дали в «Сбербанке», просто обратитесь в иной банк. Подавайте заявки в финансовые учреждения с высоким процентом одобрения и лояльным отношением к клиентам (оценить такие параметры можно по реальным отзывам).

Но не стоит одновременно направлять запросы в разные места: это негативно отражается на кредитной истории.

А чтобы ипотеку одобрили с большей вероятностью, обращайтесь в банк, в котором вы уже успешно брали кредиты и своевременно их гасили или получаете зарплату.

Брокерские услуги

Поможет получить ипотеку брокер. Проверенная и сотрудничающая с любыми клиентами компания – «ДомБудет.ру».

Вы оставляете заявку здесь, она анализируется специалистами, после чего подбираются подходящие предложения. Далее запрос направляется в финансовые организации, предлагающие подходящую ипотеку.

Брокер помогает получить одобрение, подготовить документы и выйти на сделку. С «ДомБудет.ру» вам точно не откажут.

Отказ в ипотеке после одобрения возможен. И теперь вы знаете все причины отклонения заявок банками, поэтому сможете получить кредит с большой вероятностью.

Источник: https://v-ipoteky.ru/prichiny-otkaza-v-ipoteke-posle-odobreniya/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.