Вернуть страховку после погашения ипотеки

Содержание

Верховный суд объяснил, какие деньги можно вернуть, досрочно погасив кредит

Вернуть страховку после погашения ипотеки

Очень полезное разъяснение для всех, кто имеет счастье (или несчастье) быть заемщиком банковского кредита, а равно для тех, кто собирается стать таковым, сделала Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ, когда пересматривала итоги спора гражданина и страховой фирмы.

История, многим знакомая. Человек взял в банке кредит на покупку машины и оплатил положенную по закону страховку. Но потом гражданин сделал все, чтобы выплатить кредит как можно быстрее. И это у него получилось.

Верховный суд разрешил отдавать долги услугами

После полного погашения кредита гражданин потребовал расторжения страхового договора и возврата ему оставшихся денег. Страховая фирма отказалась это делать. Суды, куда пошел вчерашний заемщик, дружно встали на сторону страховщиков. Пришлось гражданину дойти до Верховного суда. Там жалобу изучили и сказали, что гражданин прав, а суды – нет.

Верховный суд начал разъяснение с закона “Об организации страхового дела в Российской Федерации”. В этом законе сказано следующее: страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, которые сформировали страховщики из уплаченных страховых премий.

По этому закону страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого и проводится страхование. Страховым случаем в законе названо свершившееся событие, предусмотренное договором.

Вывод Верховного суда: страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковыми, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанности страховщика заплатить.

Событие, которое не влечет обязанностей страховщика платить, страховым случаем не является.

По той самой 958-й статье Гражданского кодекса договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось “по обстоятельствам иным, чем страховой случай”.

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, перечисленным в 958-й статье, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из всех перечисленных норм Верховный суд делает такой вывод: перечень обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

Если по условиям договора страхования после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором, не повлечет обязанность страховщика сделать страховое возмещение. И договор страхования прекращается досрочно в силу закона.

Верховный суд предложил судьям чаще применять залог

Эти нормы, подчеркивает Верховный суд, не были учтены районным судом, который сослался только на то, что возврат страховой премии не предусмотрен договором. Это “существенная ошибка”, сказал высокий суд, которая повлияла на вывод.

Апелляция к отказу райсуда добавила, что по условиям договора страхования возможность наступления страхового случая при досрочном погашении кредита не прекратилась. И с таким выводом не согласился Верховный суд.

Он сказал, что это “существенные нарушения установленных законом правил толкования договора”.

Верховный суд напомнил про свой пленум (номер 49 от 25 декабря 2018 года). Там было подчеркнуто, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить одной из сторон “извлекать преимущество”.

В Гражданском кодексе есть статья 431. Там говорится, что при неясности условий договора толкование должно идти в пользу контрагента стороны, которая готовила договор. И пока не доказано иное, такой стороной были те, кто профессионально готовил договор. Этот момент, подчеркнул Верховный суд, и не учла апелляция.

Досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая

В нашем случае договор страхования заключался в связи с кредитным договором. А истец – потребитель банковской услуги – кредита и услуги страхования, которую предоставил ответчик.

При этом ответчик – профессионал в страховании, который разработал и утвердил условия страхования по программе “Защита заемщика автокредитов”. Он же заполнил и выдал гражданину полис.

Верховный суд подчеркнул, что местные суды не обратили внимания на то, что в деле нет графика платежей, не обсуждались условия договора страхования, не давалась им оценка.

Суд отменил все решения по делу и велел спор пересмотреть с учетом своих разъяснений.

Источник: https://rg.ru/2020/06/15/verhovnyj-sud-obiasnil-kakie-dengi-mozhno-vernut-dosrochno-pogasiv-kredit.html

Возврат страховки по ипотеке при досрочном погашении

Вернуть страховку после погашения ипотеки

При оформлении любого ипотечного кредита заемщик непременно сталкивается с необходимостью оформления страховки по ипотеке. О том, какие виды страхования обязательны и добровольны, а также как вернуть страховку после досрочного погашения кредита, поговорим в статье.

Виды страхования по ипотечному кредиту

У каждого банка предложения по страхованию отличаются в зависимости от тарифов и видов страхования. Выделяют следующие виды страховых услуг, связанных с ипотекой:

Вид страховкиОбъект, субъект страхованияСтрахуемые рискиРазмер премииПролонгацияПримечание
Имущественное страхованиеПриобретаемое жильеРиск порчи имущества в следствие пожара, наводнения и др0,1 – 0,3% от страховой суммыДа, в соответствии с законами РФОтделка и ремонт не застрахованы, только конструктивные элементы (стены, пол, потолок)
Титульное страхованиеПраво собственностиРиск утраты права собственности вследствие признания сделки недействительной0,5-1% от страховой суммыДа, не более трех летОформляется, если недвижимость приобреталась прошлым собственником по договору дарения
Страхование жизни и здоровьяЗаемщик, созаемщикРиск утраты трудоспособности, здоровья, жизниДо 2% от страховой суммыДа, если предусмотрено условиями кредитного договораЗаключение договора является добровольным

Из таблицы видно, что обязательным видом страхования является страхование объекта залога – так банки снижают свои риски утратить залог.

Размер страховой премии зависит от тарифа страховой компании или банк (если он самостоятельно страхует недвижимость).

Неуплата или несвоевременная оплата страховой премии по этому виду страхования может стать причиной для расторжения кредитного договора и досрочного возврата кредита, так как является прямым нарушением условий.

Страхование титула (титульное страхование) необходимо в случае, если квартира, которая приобретается в кредит, была подарена прошлому собственнику. В течение трех лет, пока действует титульное страхование, истекает срок исковой давности, поэтому спустя этот период, заключать договор страхования титула нецелесообразно и бессмысленно. Впрочем, такую страховку требуют не во всех банках.

Страхование жизни и здоровья заемщика – самая дорогая «услуга» из всех указанных видов. Чем старше человек, тем дороже будет страховка. Многие банковские структуры идут на различного рода ухищрения, чтобы навязать ее клиенту: пугают отказом в выдаче кредита, предупреждают о повышении процентной ставки и т.д.

Изменения в законодательстве привели к тому, что заключение договора страхования жизни и здоровья является исключительно добровольным, поэтому банк не вправе заставить клиента заключать договор.

В то же время, при отказе заемщика от страховки банк в принципе может не выдать кредит по «неизвестным» причинам.

Попавшись в ловушку банка, вы вправе вернуть страховку, в том числе после досрочного погашения задолженности.

Почему при досрочном погашении задолженности возможно вернуть страховку?

Обычный договор страхования заключается на весь срок кредитования с ежегодной пролонгацией (продлением) и оплатой. Страховой полис распространяет свое действие на один календарный год, считая с момента оплаты страховой премии.

Если кредитный договор по этому полису досрочно расторгнут в связи с погашением задолженности, то объект страхования по умолчанию не требует страхования (простыми словами – страховать уже нечего), поэтому вернуть страховку за неиспользованные месяцы вполне возможно.

В этом вопросе есть одно, довольно важное ограничение – возврат страховки при досрочном погашении ипотеки должен быть прописан в договоре или правилах страхования. Если в документах прописано, что страховая премия остается у страховой компании (или банка) в случае досрочного погашения задолженности, то вернуть остаток средств скорей всего не удастся.

Если же такой пункт есть, а банк или страховая компания отказывают по неизвестным причинам, можно составить исковое заявление в суд для взыскания суммы в судебном порядке. Таким же образом следует поступать, если банк принудил к страхованию жизни и здоровья, а вы вовремя не заметили.

Как вернуть страховую премию при досрочном закрытии кредита?

Итак, вы досрочно погасили задолженность по займу и хотите получить остаток средств по действующему страховому полису. Тогда:

  1. Проверяем возможность возврата суммы страховой премии – смотрим пункты договора страхования и правил страхования,
  2. Если возможность предусмотрена условиями договоров, обращаемся в страховую компанию (или банк, если он самостоятельно страховал), пишем заявление о возврате излишне уплаченной страховой премии. К заявлению необходимо приложить документ, подтверждающий закрытие кредита (справку, акт), а также указать реквизиты для перечисления средств.
  1. В течение 10 рабочих дней страховая компания должна сообщить клиенту о возможности возврата страховой премии.
  2. Если заявление одобрено, деньги перечисляются на счет клиента.

Какая сумма полагается при досрочном погашении ипотеки?

Сумма, которую можно получить при погашении кредита, зависит от первоначальной страховой премии и неиспользованного периода страхования.

Источник: https://mycredit-ipoteka.ru/raschet_dosrochnoe_pogashenie/vozvrat_strahovki_po_ipoteke_dosrochnom_pogashenii.html

Возврат страховки после выплаты ипотеки: условия, сроки, необходимые документы

Вернуть страховку после погашения ипотеки

Страховку при ипотеке банки часто делают обязательным условием выдачи кредита на жилье. Такая мера прописана в статье 32 Федерального закона (№102-ФЗ). Каждая финансовая организация предлагает свой вариант страхования — того же жилья, здоровья или самого кредита. Стоимость подобных услуг бывает внушительной, и клиенты нередко, заключив договор, хотят от них отказаться.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке, и как это правильно сделать? Процесс возврата сложный и имеет свои особенности, ведь ни один банк не заинтересован в возврате средств заемщику. Даже если в договоре написано, что возврат возможен, в нем могут отказать без объяснения причин. Если такое случилось, идите к юристам и подавайте судебный иск.

Виды страховки при оформлении ипотеки

Финансовая организация, выдающая средства, прямо в кредитном договоре указывает позиции для страховки. При этом обязательной считается страховка на имущество (жилье), которое приобретается в ипотеку и служит залогом. Остальные виды услуг страхования можно не оформлять, но банк часто их предлагает. В общем числе — три позиции, которые можно застраховать:

  1. Жизнь и здоровье: чтобы снизить риски в случае смерти или инвалидности заемщика.
  2. Право собственности заемщика: чтобы снизить риски при появлении третьих лиц, претендующих на жилье.
  3. Имущество (жилье), выступающее залогом: для снижения рисков при его повреждении или полной утрате.

Таким образом, деньги по первому пункту поступят заемщику при получении им инвалидности вследствие ДТП или других несчастных случаев. Или же страховую сумму получат его родственники — в случае смерти заемщика. По второму пункту она полагается должнику, если появились третьи лица, у которых также есть право на эту же недвижимость (статья 33 №102-ФЗ).

По типу ипотечное страхование делится еще на личное (когда договор заключают заемщик и страховая компания) и коллективное (подписываются заемщик, страховщик и банк). В последнем случае страховщик гарантирует выплату долга банку, если с заемщиком что-нибудь случится.

Оплачивать страховку банки предлагают ежемесячно (ежегодно) определенными суммами или одним платежом единоразово. График выплат и суммы указывают в договоре. Там же определяются последствия и санкции, которые ждут заемщика в случае несвоевременных выплат. Размер страховой суммы не должен быть больше 50 процентов от полной суммы долга (статья 31 №102-ФЗ).

Необходимый пакет документов

Чтобы успешно возвратить страховку, необходимо подготовить следующие документы:

  1. Заявление о возврате страховой суммы. Составляется в письменной форме. Иногда образец такого заявления можно найти на сайте банка или СК. В нем необходимо указать причины и основания для истребования денег. Необязательно, но будет убедительнее, если указать нормы закона, в соответствии с которыми выдвинуты требования. Заявление составляется в двух экземплярах. В нем перечисляются все документы или их копии, которые к нему приложены. На одном экземпляре необходимо поставить отметку о его вручении представителю страховой компании и дату вручения.
  2. Копии все договоров (кредитного, страхового и т. п.), дополнительных соглашений и приложений к ним.
  3. Если кредит был погашен досрочно, то прикладывается справка о полной выплате кредита.
  4. Реквизиты, на которые СК будет выплачивать возвращаемую страховую премию или ее часть.
  5. Копия паспорта заемщика, иногда просят прикладывать СНИЛС или документ по специальной форме, содержащий номер индивидуального лицевого счета.
  6. Правоустанавливающие документы на приобретенную в ипотеку недвижимость.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке

Страховку всех трех видов при оформлении ипотеки брать не обязательно, но залоговое имущество лучше застраховать. Мало ли что может с ним случиться — доказывай потом, что не верблюд. Отказываясь от других видов страхования, поинтересуйтесь в банке, что вам за это будет.

Почти все финансовые организации ставят обязательным условием оформление страхование залогового имущества, минимальный срок этой услуги — 3 года. Если заемщик не выплатит полную сумму по окончании договора ипотеки, ему грозит серьезный штраф.

Отказываясь страховать жизнь (здоровье), заемщик рискует получить кредит с повышенной процентной ставкой. Что касается страхования права собственности, то за отказ от такой страховки никаких санкций не полагается. Банку все равно, кто будет выплачивать долг — вы или третье лицо, которое вдруг появится и будет претендовать на ваше имущество.

Однако если вы оформили ипотеку не на новое, а на вторичное жилье, страховка на право собственности не помешает. За три года, на которые заключается соглашение, могут появиться другие «наследники», которые будут претендовать на это жилье.

Но в любом случае заемщик может потребовать возврата страховки по ипотеке, а банки и страховщики не имеют права навязывать услугу. В случае, когда имеет место принуждение к страхованию, гражданин может обратиться к юристу, чтобы изменить пункты договора и вернуть деньги. Но, как показывает практика, такое бывает нечасто.

Почему страховые не обязаны возвращать страховку?

При оформлении ипотечного кредита нужно помнить, что отказ от страховки не всегда целесообразен — в большинстве случаев она представляет собою финансовую защиту для рисков кредитора и заемщика.

Однако, зачастую, даже после погашения ипотечного кредита страховой полис, как правило, действует до окончания года, что в свою очередь влечет ненужные расходы.

В банках утверждают, что неиспользованное страховое вознаграждение можно вернуть после выплаты кредита, но все не так просто.

Если страхователю удалось преждевременно погасить ипотечный кредит, теоретически он может компенсировать часть неиспользованной страховки, ведь она больше не нужна ни заемщику, ни банку. Существуют два пункта, на которые обычно опираются заемщики, в попытке вернуть деньги за страховку по ипотеке.

Согласно статье 958 ГК РФ, преждевременный разрыв страхового договора возможен, если вероятность наступления страхового случая пропала, а предусмотренные в полисе риски прекратили существование по каким-либо обстоятельствам.

Однако преждевременное погашение ипотечного кредита вовсе не означает, что страховые риски утратили свою актуальность, так как имущество остается в собственности заемщика и наступление страховых случаев вполне реально. При досрочном погашении кредита меняется статус имущества – оно теряет обременение и бенефициар – вместо банка им становится собственник.

Кроме того, согласно ГК РФ, каждый заемщик имеет право отказаться от договора страхования при любых обстоятельствах. Однако этот пункт не предусматривает компенсации неиспользованной части страхового вознаграждения, если только в договоре не предусмотрено иное.

А вот если в полисе есть положение о такой компенсации, то страховая компания должна выполнить свои обязательства. Остаточная сумма страховки в таком случае рассчитывается пропорционально времени, на протяжении которого договор условно перестал быть актуальным.

Некоторые страховые компании целенаправленно включают в полис положение об отказе в компенсации остаточной суммы страхования после расторжения договора. Соответственно, в таком случае компенсировать утрату законным путем невозможно.

Как вернуть страховку по ипотеке

Оформляя кредитный договор на ипотеку, с самого начала, еще до его подписания, поинтересуйтесь в банке, можно ли вернуть страховку. Нужно внимательно изучить все пункты договора и решить, нужна ли вам эта страховка. Когда соглашение будет уже заключено и подписано, вернуть деньги будет намного сложнее.

После погашения ипотечного кредита страховка не возвращается, но если он погашен досрочно, то ее можно частично вернуть.

Размер возврата зависит от того, насколько раньше срока были внесены долговые средства, но он не должен быть 50 процентов от полной страховки.

Для перерасчета и решения вопроса идите в ту организацию, где оформляли договор, пишите заявление о возврате страховки и несите документы о погашении долга.

Например, если при ипотеке, взятой на 20 лет, гражданин выплатил весь долг в течение 10 лет, то он может рассчитывать на возврат половины страховой суммы. Допустим, она равнялась 200 000 рублей, в этом случае человек вправе вернуть половину — 100 000.

На какую сумму можно рассчитывать?

Размер возврата страховки зависит от того, насколько быстро заемщик обратился в компанию с соответствующим заявлением:

  • Если с момента подписания договора прошел 1 месяц – возврат всей суммы за исключением прошедших дней;
  • От 1 до 3 месяцев – до 50% от общей стоимости;
  • При досрочном погашении кредита – деньги за оставшийся период.

Все вышеперечисленные условия действуют только в том случае, если страховой случай так и не наступил.

Возврат страховки после смерти заемщика

Если должник оформлял страховку жизни и здоровья, то при его смерти его родственники, естественно, не должны будут платить страховые взносы, долг будет закрыт. Если же страхование не было оформлено, то все обязанности по ипотеке переходят к ним, но с даты вступления в права наследства.

Новые собственники (наследники) могут вернуть часть суммы страховки, если их что-то не устраивает. В этом случае размер возврата зависит от неиспользованного времени действия услуг страховщика. Например, заемщик умер за год до окончания срока страховки — тогда высчитывается сумма, которая была уплачена за год гарантий и не использована на услуги страхования.

Чтобы вернуть часть средств страховки по ипотеке, нужно:

  • сообщить в страховую организацию о смерти должника;
  • переоформить ипотечный договор на нового собственника (после вступления их в права);
  • заявить в страховую компанию об отказе от страховки;
  • написать заявление на возврат части денег.

Напомним, в право наследства вступают по истечении 6 месяцев после смерти наследодателя. При этом у наследополучателей должы быть все документы, свидетельствующие о родстве с умершим. За несовершеннолетних наследников все вопросы решают опекуны (усыновители), они же будут заниматься вопросами погашения долга по ипотеке.

Порядок возвращения денег за полис по ипотечному кредиту

Заемщик вправе до заключения договора самостоятельно или при помощи юристов провести юридическую экспертизу документов и убрать, изменить или добавить в договор свои пункты.

Если заемщик согласился с условиями договора страхования жизни и здоровья и заключил его, он все-равно сохраняет возможность расторгнуть и вернуть часть суммы.

Однако, в этом случае он должен быть готов к повышению процентной ставки по ипотечному договору на 1-2 пункта.

Претендовать на возврат страховки предмета залога можно лишь в том случае, если обязательства перед банком по ипотеке были выполнены досрочно.

Сроки

Возврат навязанной страховки жизни и здоровья по ипотечному кредиту производится в течение 10 дней после его обращения в страховую компанию.

При этом заемщик должен не пропустить 14 дней «периода охлаждения» установленные для подачи заявления.

Возврат страховок по ипотеке при досрочном погашении зависит от позиции страховой компании по этому вопросу.

Источник: https://ardesia-shop.ru/zhaloby-i-iski/mozhno-li-posle-pogasheniya-ipoteki-vernut-strahovku.html

Возврат страховки по ипотеке по шагам в 2020 году

Вернуть страховку после погашения ипотеки

Страхование имущества является обязательным условием при покупке недвижимости в ипотеку. Также банки для того, чтобы снизить свои финансовые риски, предлагают комплексное страхование, которое включает в себя дополнительно страхование жизни, здоровья, а также титульное страхование прав собственности.

Но можно ли осуществить возврат страховки по ипотеке? В каждом отдельном случае нужно изучить договор страхования либо полис, и во многом такая возможность зависит от самой страховой компании, условий и правил страхования. Но мы рассмотрим самые распространенные случаи, которые чаще всего встречаются.

Почему банки настаивают на страховке при ипотеке

В стандарте ипотека — это кредитный займ, выданный кредитной организацией на покупку жилья либо его строительство. Кредит выдают на длительный срок с процентной ставкой ниже потребительского кредита.

Эти детали заставляют банкиров задуматься о возможных рисках, главный из которых – невозврат долга. И многие фин.

учреждения не рискуют одобрять заявку при нежелании клиента страховать имущество или повышают процентную ставку по ипотеке.

При оформлении страховки компания-страховщик выступает гарантом во взаимоотношениях кредитор-заемщик, т.е. гарантирует погашение долга в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. Некоторые банки предъявляют дополнительные требования – страховка от утраты трудоспособности и жизни. Текст полиса содержит полный перечень:

  • обязанностей сторон;
  • страховых случаев.

Оформление полиса при ипотечном кредите носит рекомендательный характер, если это относится к страхованию жизни или здоровья. В отношении имущества законодательство России закрепило право банков требовать обязательное страхование последнего (ФЗ РФ «Об ипотеке» ст. 31 с оговоркой «если иное не указано в договоре»).

На что обратить внимание при использовании ст. 958 ГК РФ?

Если страховка приобретена только в связи с ипотекой, но кредит был досрочно выплачен и обременение в виде залога снято, имеет смысл прекратить и договор страхования, а также вернуть часть уплаченной премии.

Придётся доказать, что приобретение полиса связано именно с наличием ипотеки. Во многих случаях страховки формально «отделены» от ипотеки, исключением являются ситуации, когда в качестве выгодоприобретателя прямо указан банк.

Полезным при доказывании может оказаться расчёт полной стоимости займа, в котором должны быть отражены и суммы по «сопутствующим» страховкам Оптимально, если есть формулировки, свидетельствующие, что страховка приобретена именно в связи с ипотекой или на это прямо указано в исходящих от страховой компании документах.

Ещё до получения полиса следует убедиться, что в Правилах нет пунктов примерно такого содержания:

  • возврат части страховой премии при расторжении договора согласно ст.958 ГК РФ не осуществляется;
  • отказ от договора по ст.958 ГК РФ допускается при наступлении только перечисленных в Правилах случаях и досрочное погашение ипотеки в числе их не указано.

При наличии такого условия защищать свои права придётся в суде с неизвестным итогом (любые факты, на которые вы сошлётесь, надо будет доказывать, а при отсутствии письменных документов это бывает сложно).

Опасные виражи от страховщиков, или как себя обезопасить

Страховые компании своеобразно относятся к составлению полисов. С одной стороны им необходимо привлечь клиентов к заключению полиса, с другой – нежелание иметь финансовую ответственность. В составлении полисов задействованы лучшие юристы, что позволяет страховщикам составить его в свою пользу с минимальными рисками.

Клиенты банков отлично понимают ситуацию, но у многих нет другого выхода и они вынуждены согласиться на условия предоставления кредита, т.е. составление полиса.

Ни банк, ни страховая компания не отрицают права клиента привлечь собственного юриста и добавить необходимые пункты/убрать существующие при составлении страхового договора. Такой подход поможет сэкономить деньги уже в момент его заключения.

Что делать, если отказали в возврате

Несмотря на законодательные нормы, обязывающие банки и страховщиков возвращать оплаты за полисы добровольного страхования по заявлению застрахованного лица, иногда встречаются отказы.

В этом случае заёмщик имеет право:

  • подать жалобу в территориальное подразделение Банка России;
  • обратиться в Росподтребнадзор;
  • подать иск в суд.

Рекомендую действовать именно в таком порядке. 2 первых способа относятся к досудебному урегулированию. Кроме оплаты заказного почтового отправления никаких других финансовых трат они не подразумевают. Письмо-жалобу вы без труда составите самостоятельно, воспользовавшись многочисленными бесплатными шаблонами из интернета.

А вот третий вариант весьма затратен. Если у вас нет специальных знаний, то подготовить крепкую доказательную базу своей правоты самостоятельно очень сложно. Обращаться к профессиональным юристам, которые будут представлять ваши интересы, удовольствие подчас не дешёвое. Поэтому просчитайте, стоит ли запрашиваемая сумма таких усилий и вложений.

Если не можете определиться сами, обратитесь за консультацией к специалистам.

Виды страховки при ипотеке

Можно ли вернуть страховку по ипотеке? Прежде разберем виды страхования при ипотеке, которые предлагают банки. Существует два вида страховки при ипотеке: добровольная и обязательная. Первый вариант включает страхование здоровья, утраты социального статуса и жизни. Это предложение не является обязательным и клиент вправе от него отказаться.

Ко второму относится залоговое обеспечение кредита приобретенной собственностью и страхование от форс-мажорных обстоятельств (стихийное бедствие, противоправные действия со стороны третьих лиц пр.).

Источник: https://bogunskaia.ru/dolgi/mozhno-li-vernut-ipotechnuyu-strahovku.html

Можно ли вернуть страховку по ипотеке

Вернуть страховку после погашения ипотеки

В стандарте ипотека — это кредитный займ, выданный кредитной организацией на покупку жилья либо его строительство. Кредит выдают на длительный срок с процентной ставкой ниже потребительского кредита.

Эти детали заставляют банкиров задуматься о возможных рисках, главный из которых – невозврат долга. И многие фин.

учреждения не рискуют одобрять заявку при нежелании клиента страховать имущество или повышают процентную ставку по ипотеке.

При оформлении страховки компания-страховщик выступает гарантом во взаимоотношениях кредитор-заемщик, т.е. гарантирует погашение долга в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. Некоторые банки предъявляют дополнительные требования – страховка от утраты трудоспособности и жизни. Текст полиса содержит полный перечень:

  • обязанностей сторон;
  • страховых случаев.

Три способа возврата страховки

Согласно нормам законодательства существует несколько способов, которые позволяют определить, как вернуть страховку по ипотечному кредиту. Они зависят от того в какой срок после заключения договора со страховой компанией клиент желает оформить возврат страховки по ипотеке и только в случае не наступления страхового случая:

  • в течение месяца после заключения договора клиент может написать отказ от полиса и оформить возврат – если договор вступил в силу после подписания, сумма будет возвращена за вычетом этих дней. Если договор заключен с отсрочкой действия и за этот период не вступил в силу, сумма будет возвращена в полном объеме;
  • в срок от одного до трех месяцев после заключения договора – получится вернуть только часть затраченных средств, в некоторых страховых компаниях — это 50% от уплаченной суммы;
  • оформить возврат страховки после выплаты ипотеки или в срок после трех месяцев, но до окончания действия документа – вернуть средства можно на оставшуюся (незадействованную) сумму в зависимости от оставшегося срока.

Алгоритм действий

Оформление возврата осуществляется только после снятия обременения с ипотечной квартиры (подробнее читайте здесь). Опишем вариант с дальнейшим обращением в суд, поскольку страховщики не желают идти на уступки клиентам:

  1. Обращение в страховую компанию – нужно написать заявление установленного образца в двух экземплярах. При визите с собой обязательно нужно иметь на руках подтверждение о снятии обременения.
  2. Получение ответа — при отказе в удовлетворении просьбы нужно требовать письменное подтверждение, если получилось вернуть сумму меньше, чем рассчитывали — просите полный отчет по расходам страховой компании за период действия договора (калькуляцию).
  3. Составление претензии в страховую компанию со ссылкой на ГК РФ №958 и ее регистрация со специальной отметкой на бланке.
  4. Исковое заявление в суд – к нему нужно приложить все имеющиеся документы: письменный отказ, претензию, сам договор, чеки/квитанции за весь период и пр.

Уточним момент, как вернуть страховку за ипотеку в Сбербанке или в других кредитных организациях при их отказе, или отказе страховых компаний принять заявление на возврат страховки/ее части — пишите жалобу в прокуратуру, Роспотребнадзор и ЦБ РФ (он выдает страховщикам лицензии), и вопрос возврата страховки по ипотечному кредиту решится много быстрее.

Встретить сегодня банковский договор о предоставлении ипотечного кредита, в котором не указывалась бы обязательность страхования приобретаемой недвижимости, невозможно. Статья 31 федерального закона «Об ипотеке» предоставляет банкам это право, и они им активно пользуются.

Однако существуют ситуации, когда заемщик может вернуть себе деньги, потраченные на оплату страховки. О том, когда это возможно и о правилах проведения процедуры возврата страховки рассказывается ниже.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Когда это реально?

Если заключен личный договор страхования, то вернуть страховку можно, если обратиться с соответствующим заявлением в страховую компанию. Сделать это необходимо в течение двух недель с момента заключения договора (указание ЦБ РФ № 4500 от 1.01.2018).

Источник: https://fms21.ru/jkh/mozhno-li-vernut-strahovku-po-ipoteke.html

Возврат страховки после выплаты ипотечного кредита

Вернуть страховку после погашения ипотеки

Страхование при ипотеке является обязательным. Более того, зачастую банки одновременно с кредитным договором и документами по залогу предлагают на подпись клиенту несколько дополнительных договоров. Несмотря на то, что страхование в России – добровольная процедура, гражданам отказывают в выдаче денег при нежелании оформлять страховку.

Различают два вида подобных услуг: обязательное страхование залогового имущества и добровольное страхование различных рисков. От добровольного клиент вправе отказаться, но часто это влечет за собой отказ в предоставлении займа.

Возврат страховки по ипотеке

Такие требования банка при ипотеке вполне логичны, однако нередко клиентов буквально принуждают заключать соглашения:

  • страховании жизни;
  • страховании права собственности на недвижимость (титула).

Интерес банков в обязательном заключении страховых договоров следующий:

  • защита своей собственности (квартира остается собственностью финансового учреждения до момента внесения всей суммы по кредиту) и снятия запрета на продажу;
  • неплохой доход от получения премий – многие крупные частные банки контролируют компании, в которых заставляют страховаться своих клиентов;
  • при наступлении страхового случая СК под любыми предлогами будут стараться снизить суммы выплат собственнику ипотечного кредита.

Договор личного страхования имеет свои плюсы для заемщика – в случае травмы или длительной потери трудоспособности выплаты по нему помогут погасить большую часть долгов по месячному платежу.

Можно ли вернуть страховку после выплаты ипотеки?

Порядок уплаты взносов прописывается в договоре. Обычно они выплачиваются один раз в год совместно с очередным платежом по займу. В некоторых случаях взнос может удерживаться одной суммой из тела кредита.

При досрочном погашении ипотеки клиент банка может выбрать – оставить договор страхования или попытаться оформить возврат страховки. Обычно заемщики выбирают последнее. От правильности их действий зависит, смогут ли они сэкономить и не платить лишние средства страховщикам.

Перед тем как принять решение о досрочном погашении кредита, необходимо еще раз перечитать кредитные и страховые документы по ипотеке, изучить общую часть информации о предоставлении продуктов СК (публичную оферту).

Если заемщику трудно самому разобраться в юридических тонкостях, следует получить консультацию специалиста. Возможно, его ждут неприятные сюрпризы – многие клиенты банков не уточняют информацию у менеджеров при получении кредита и не читают документы при подписании. Если досрочное погашение ссуды возможно, необходимо уточнить необходимую для погашения сумму.

Как вернуть страховку?

Самый простой путь не платить страховку при погашении ипотеки – уплатить долг по кредиту до дня, когда, согласно договору страхования, должен быть погашен очередной страховой платеж. После того, как обязательства перед банком будут выполнены, а ограничения с собственности сняты, заемщик банка может разорвать (или не заключать повторно) договор со страховой компанией.

В некоторых таких соглашениях есть пункт об уведомлении СК ее клиентом об отказе от услуг страхования за 30 дней до расторжения. В этом случае необходимо письменно уведомить:

  • банк – о желании погасить ипотеку досрочно;
  • страховщика – о расторжении договоров.

Если страховка выплачивалась одной большой суммой, и ее остаток крупный, то после полного погашения кредита клиенту нужно предпринять ряд действий чтобы оформить возврат.

Законодательство предусматривает ряд способов вернуть переплаченные суммы из страховых компаний. Отказ не требует никаких дополнительных действий. Обычно эти договоры заключаются на год, и сообщить СК об отказе нужно за 30 дней до окончания срока действия.

Таким образом, отказ от обязательного страхования недвижимости возможен, и клиент может вернуть свои средства. Для этого должны быть соблюдены следующие условия:

  • договор ипотеки должен быть погашен досрочно, залог – выведен из-под запрета, клиент должен получить на руки справку о полной выплате займа и об отсутствии претензий банка;
  • СК не производила начисления в текущем году по страховым случаям этому клиенту.

Документы о снятии обременения с недвижимости обычно предоставляются банком в течение 30 дней после погашения ипотеки – это связано с техническими процессами по закрытию больших кредитов, документарными сложностями и т.п.

Если погашение ипотеки произошло до 30 дней после оформления кредита, то клиент обращается в СК и пишет заявление об отказе от страхования. Чаще всего сумма возвращается полностью.

Если погашение произошло до 90 дней после заключения кредитного договора, обычно после принятия решения о возврате страховки возвращается до 50% средств.

Необходимые документы

После выплаты средств и получения всех документов от банка клиент обращается в офис страховой компании с заявлением о расторжении договора и возврате сумм переплаты по нему.

В обращении к СК указывается причина – досрочное расторжение договора ипотеки (прикладывается копия банковской справки), сумма средств, которая подлежит возвращению, указываются банковские реквизиты для зачисления возвращенных средств.

Во многих СК решение о возврате страховки после выплаты ипотечного кредита принимается головным офисом, поэтому сроки рассмотрения заявления могут превышать 30 суток.

В случае удовлетворения требований средства будут возвращены на указанный счет. Обычно страховщики соглашаются вернуть только часть (до 40 %) средств, мотивируя это административными расходами. В этом случае нужно подать письменный запрос к СК о расшифровке суммы, которая была направлена на эти расходы (полную калькуляцию).

Если получен письменный отказ в возврате средств или в предоставлении калькуляции, его можно обжаловать в суде. Желательно для этого обратиться к специалисту по таким вопросам. Предварительно составляется претензия к страховой компании с отметкой о получении на копии документа (в тексте документа нужно ссылаться на ст. 958 ГК РФ).

Параллельно можно жаловаться в прокуратуру и Роспотребнадзор.

При подаче иска в суд к нему следует приложить все нужные документы. Для того, чтобы вернуть всю сумму, следует сообщить в заявлении, что последующее страхование недвижимости будет выполнять другая СК, и приложить соответствующий документ (предварительный договор, подтверждение от СК о намерении заключить договор).

Если у вас возникли сложности с возвратом страховки после погашения ипотеки, свяжитесь с нами, оставив ваш номер в форме на сайте, и опытный юрист поможет решить проблему.

Источник: https://nolos.ru/articles/vozvrat-strahovki-posle-vyplaty-ipotechnogo-kredit/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.