Включена ли страховка в ипотеку

​Что важно знать про ипотечное страхование

Включена ли страховка в ипотеку

При покупке квартиры в ипотеку клиенту банка есть о чем волноваться, помимо страхования, но внимательно подойти к оформлению полиса все же необходимо — чтобы потом не кусать локти.

Кредитное страхование — один из двигателей всего рынка: и life, и nonlife. Именно на него (помимо ОСАГО) чаще всего жалуются клиенты. Причина не только в том, что между страховой и клиентом есть «прослойка» в виде банка, но и в комплексности этого вида.

Обычно банк требует застраховать не только сам объект залога (квартиру или дом), но и жизнь заемщика, а также право собственности (титул). И продавец (банк), и «поставщик услуги» (страховая компания) заинтересованы в навязывании клиенту максимального пакета.

А клиент, которому и так платить проценты по кредиту, естественно, хочет минимизировать затраты. Давайте разбираться, что из ипотечного пакета обязательно, а от чего можно отказаться.

Начнем с того, что единственным обязательным по закону видом страхования при ипотеке является страхование залога — согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Статья 35 данного закона гласит, что, если нарушается непрерывность страхования, банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту, то есть возврата всей суммы.

Вопрос страховой суммы — отдельная тема, причем очень важная, так как от нее зависит размер платежа по договору.

Как правило, в большинстве договоров страховая сумма равна телу кредита (иногда плюс 10—15% для гарантий того, что она покроет все, с учетом штрафов за просрочку платежей). Эта сумма уменьшается вместе с телом кредита год от года.

Правило действует вне зависимости от того, заключили вы договор сразу на весь срок кредита или только на год с последующим перезаключением.

Однако стоит рассмотреть возможность расширения суммы, обозначенной в полисе, до полной рыночной стоимости квартиры. В противном случае при утрате жилья вы не сможете вернуть свой первоначальный взнос по кредиту.

Вы можете заключить дополнительный договор страхования не только конструктива, но и отделки квартиры, а также имущества внутри нее. Рекомендуется включить также страхование своей ответственности перед третьими лицами, так как нанесенный соседям ущерб от аварии в вашей квартире обычное страхование имущества, естественно, не включает.

А платить по кредиту и оплачивать соседям восстановительный ремонт может оказаться слишком большой нагрузкой для ипотечника.

Страхование жизни и титула по закону не является обязательным, так что в теории от них можно отказаться. На практике же большинство банков предлагают «льготный» (пониженный) процент по кредиту при заключении комплексного договора ипотечного страхования.

И если вы отказываетесь страховать жизнь, то вам могут предложить такую ставку, что уже и кредита не захочется.

Отказ от страхования жизни и титула может снизить страховой взнос на 60—80%, но обычно повышение ставки банком даже на 1,5—2 процентных пункта сводит на нет экономию на этой части страховки.

К тому же риск смерти заемщика и потери им трудоспособности / получения инвалидности, на мой взгляд, все-таки стоит застраховать, чтобы долги перед банком не ложились на плечи наследников или родственников, вынужденных содержать потерявшего трудоспособность.

Если банк требует оформить полис в какой-то конкретной компании, это нарушение ФЗ «О защите конкуренции» и постановления правительства РФ № 386 — можете смело жаловаться в ФАС. У вас в любом случае должен быть выбор из аккредитованных банком страховых компаний.

То есть в теории вы можете предоставить при оформлении кредита уже действующий договор страхования жизни со сроком не менее срока кредитного договора и на сумму не меньшую, чем тело кредита.

Однако на деле банк вряд ли примет ранее заключенный договор с неаккредитованной компанией. Во-первых, страховая документация (полис и правила) вашего личного договора, скорее всего, отличается от согласованной банком.

Во-вторых, банк точно не устроит, что выгодоприобретателем являетесь вы, а не он.

К тому же набор рисков в стандартном полисе страхования жизни (СЖ) может отличаться от того, который требует кредитор.

Например, применительно к кредитному страхованию некоторые госбанки требуют обязательного включения в договор риска временной потери трудоспособности, что не входит в базовый набор риска по страхованию жизни (смерть по любой причине, смерть от несчастного случая, инвалидность I и II группы по любой причине и в результате несчастного случая).

Можно заключить с компанией договор-райдер на страхование дополнительных рисков. Например, онкострахование или от террористических актов (обычно эти риски не входят в стандартное покрытие СЖ).

Многие ипотечники полагают, что полис, купленный при выдаче кредита, покрывает такие риски, как сломанный палец или ожог. Однако это заблуждение.

Если вы не заключили договор на страхование от несчастного случая, никаких выплат вам не положено — палец придется лечить за свой счет.

Стоит отметить, что по любому дополнительному договору выгодоприобретателем являетесь вы сами, а не банк. А вот стандартный договор страхования вашей жизни и залогового имущества всегда заключается в пользу банка: при наступлении страхового случая ваш кредит будет погашен, а остатки суммы получите вы или ваши наследники.

Необязательным, но желательным хотя бы в первые три года видом, обычно включающимся в пакет ипотечника, является страхование титула, то есть права собственности. Оно нужно на случай, если договор купли-продажи квартиры будет по какой-то причине признан недействительным.

Многие банки не возражают против оформления титульного страхования только на первые три года владения недвижимостью. Однако при этом нужно понимать, что если объявятся собственники квартиры, не участвовавшие в сделке, но имевшие на нее права (например, незаконно обойденные во время приватизации), то риск ее потери ляжет на вас.

Согласно пункту 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности по требованиям о признании сделки недействительной составляет три года — если один из участников сделки ее опротестовал. Но в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, срок исковой давности не может превышать десять лет со дня сделки.

Отказ от страхования титула даст вам возможность сэкономить около 0,15% от суммы кредита в год (то есть при теле кредита в 5 млн рублей — около 7 500 рублей). Так что решайте сами, стоит ли рисковать.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=10821652

Как сэкономить на страховке по ипотеке в 2020 году: 5 советов и 3 ошибки

Включена ли страховка в ипотеку

При оформлении ипотечного кредита одним из условий является его страхование. Процедура страхования предусматривает защиту интересов как банков, так и самих заемщиков.

Больше всего в данном виде страхования заинтересованы банки. Дело в том, что если заемщик по каким-либо причинам утрачивает способность вовремя платить по кредиту, то банк терпит убытки. Но в случае наличия страховки потерянные доходы будут возмещены.

По этой причине зачастую банки отказывают в предоставлении ипотечного кредита тем гражданам, которые отказываются страховать свою жизнь.

В чем плюсы страхования для заемщика?Во-первых, вы не потеряете деньги при появлении третьих лиц, претендующих на право владения недвижимостью. Во-вторых, в случае нетрудоспособности или смерти заем не нужно будет выплачивать наследникам.

Но ипотечное страхование требует немалых затрат, поэтому многих интересует вопрос: как сэкономить на страховке по ипотеке? Подробнее об этом расскажем далее.

Какие бывают виды страховок при ипотеке

Страхование залоговой недвижимости. При данном виде страхования имущество будет защищено от убытков нанесенных стихийными бедствиями, пожарами, затоплениями, а также незаконными действиями других лиц.

В случае наступления перечисленных рисков страховая компания должна выплатить компенсацию в размере причиненного ущерба, либо возместить стоимость дома/квартиры полностью.

Стоит отметить, что в этом случае выплаты получает банк, а не владелец недвижимости.

Страхование ответственности. В данном случае страховщик защищает лицо от невыплаты ипотеки. Но не нужно рассчитывать, что страховая компания погасит за вас долг. Как это работает: заложенная квартира будет продана, и если средств будет недостаточно, чтобы рассчитаться с банком, страховщик выплатить недостающую сумму.

Страхование титула. Этот вид страхования необходим, если жилье приобретается на вторичном рынке. Таким образом заемщик защищает себя от потери права собственности. Если сделка признается незаконной, страховая выплатит компенсацию.

Страхование жизни. Страховка включает риски смерти заемщика, инвалидность, либо временную нетрудоспособность. В случае смерти или наступления инвалидности страховая компания погашает долги. Если заемщик временно нетрудоспособен, то выплаты будут временными.

Страхование от потери работы. В случае если заемщик будет уволен не по собственному желанию, страховая компания будет погашать кредит.

Какую страховку при ипотеке стоит выбрать

При оформлении ипотечного кредита обязательно страховать нужно только залоговое имущество. Все остальные виды страхования: титул, жизнь, от потери работы, оформляются по вашему усмотрению.

Стоит отметить, что у каждого банка свои условия по страхованию. Но, как правило, банки настаивают на оформлении всех видов страховок. Большое количество заемщиков говорят, что отказаться от них практически невозможно, так как в ипотечном договоре обозначены санкции, которые действуют в случае отказа.

Страховка по ипотеке не входит в стоимость кредита, а покупается отдельно у страховой компании. Банк может предложить вам своего страхового партнера, но выбрать компанию вы можете абсолютно любую самостоятельно. Далее страховка по ипотеке будет рассчитываться ежегодно от суммы основного долга.

Поэтому страховать нужно будет недвижимость, жизнь, право собственности. А в некоторых банках обязательным является страхование титула. В данном случае для выгодного страхования нужно оформить комплексный полис. Стоимость такой страховки не превышает 1% от ипотечного кредита.

Почему может подорожать страховка ипотеки

Итоговая стоимость страховки по ипотеке зависит от тарифов, которые установлены страховой компанией. На цену влияют факторы, из-за которых повышается риск порчи недвижимости или наступления смерти заемщика.

На стоимость страхования жизни будут влиять такие факторы:

Возраст. Основной фактор при страховании жизни и здоровья — это возраст заемщика. Чем меньше ему лет, тем ниже тариф. Так, стоимость будет отличаться в 5-10 раз. А лицам старше 60 лет и вовсе могут отказать в таком страховании.

Профессия и условия труда. Для лиц, которые трудятся в сложных условиях, с высоким риском получения травм, цена будет максимальной. Это, прежде всего, пожарные, полицейские, спасатели и так далее. А вот для работников офиса тариф будет минимальный.

Здоровье. При страховании жизни необходимо заполнить специальную анкету, где указываются все заболевания. Скрывать их не стоит, поскольку в случае наступления инвалидности или смерти, могут отказать в выплатах. Соответственно чем серьезнее заболевание, тем выше тариф.

На стоимость страхования залогового имущества влияет:

Вид жилплощади. Страхование квартиры обойдется дешевле, чем страхование дома.

Материал стен. Стоимость страхования деревянных сооружений будет больше, поскольку такое жилье имеет большую вероятность порчи.

Год постройки. Чем больше возраст дома, тем выше тарифы.

На стоимость страхования права собственности влияют следующие факторы:

Число сделок. Если право собственности по объекту передавалось много раз, то риски возникновения третьих лиц, претендующих на жилье, возрастают. Следовательно, чем больше сделок, тем выше стоимость полиса страхования.

Срок нахождения недвижимости у прежнего владельца. Этот срок должен быть не менее трех лет, иначе в страховании отказывают, либо сильно повышают тариф.

Возраст продавца жилья. Тариф повышается ели это пожилые люди.

5 советов как сэкономить на страховке по ипотеке

Нельзя однозначно ответить на данный вопрос, поскольку из вышесказанного ясно, что у разных страховых компаний будут устанавливаться индивидуальные тарифы по каждому клиенту. Нет страховщика, у которого выгодно было бы застраховаться всем. Поэтому стоит обращать внимание на общий рейтинг компании и количество положительных отзывов.

Сэкономить при оформлении страховки в любой компании вам помогут такие советы:

  1. Оформляйте страховку не в банке, а в страховой компании. Как правило, банк предлагает оформить страховку у своего партнера. Но таким образом вы рискуете переплатить в 2-3 раза больше, поскольку банк добавляет наценку за привлечение нового клиента в страховую.
  2. При страховании имущества пусть главным заемщиком будет женщина, поскольку стоимость для женщин чуть ниже.
  3. Страховка оформляется на год, а потом продлевается. У вас есть возможность по истечении срока страховки перейти в другую компанию и не продлевать полис. Так, новая страховая компания может предоставить вам скидку, за то, что вы выбрали ее. Либо прежняя компания может предложить вам снижение стоимости, чтобы вы не ушли к конкуренту. Скидка может составлять 10-15%.
  4. Узнайте про скидку, если вы уже клиент страховой. Если в какой-то страховой компании вы приобретали полис на авто или другую страховку, то уточните не будет ли скидки для постоянных клиентов.
  5. Оформляйте страховку онлайн. Таким образом вы сэкономите не только время, но и деньги. Оформляя страховку через сайты, есть возможность получить более выгодные предложения, чем в офисах страховых.

1 правило

Чем моложе заемщик, тем меньше сумма страховки. Страховка необходима банку, ведь именно он потерпит убытки, если выплаты перестанут поступать, и именно ему страховая будет возмещать убытки. Поэтому возраст и здоровье – важные показатели для страховщиков.

2 правило

Невыгодно страховать жизнь и имущество в страховой банка. Как говорилось выше, банк предложит своих партнеров, в страховки которых включена дополнительная комиссия за привлечение клиента (то есть за вас).

3 правило

Можно отказаться от личного страхования. Страховать имущество необходимо по закону, но страхование жизни – это ваш выбор. Если конкретно в вашем банке никак нельзя отказаться от какого-то вида, то выбирайте комплексное страхование.

1 ошибка

Оплата страховки в счет будущих периодов. Многие считают, что заплатив сразу, можно потом не думать про этот момент. Не нужно платить за страховку стразу за весь период, хотя банк будет это предлагать.

Если через пол года вы решите продать квартиру, или возникнут непредвиденные обстоятельства, вы можете потерять около 200 тыс.рублей. Это не тот случай, когда стоит платить сразу.

Нужно заключать договор с ежегодным платежом.

2 ошибка

Покупка полиса на весь срок ипотеки. В банке требуют оформить страховку на весь период. Но нужно подписать договор со страховой только на 1 год, а потом продлить этот договор, либо перейти в другую страховую компанию. В противном случае, банк может каждый год повышать процент страхования. Покупая полис на год, вы сами можете выбирать выгодные условия у разных страховых.

3 ошибка

Продажа квартиры после уплаты страховой премии. Если вы решили продать жилье, то лучше это делать за полгода до окончания страхового договора.

Также на Полис812 вы можете застраховать ипотеку с 15% скидкой при ипотеке в таких банках: ВТБ, Райффайзенбанк, Газпромбанк, ЮниКредит.

Удобнее всего застраховать ипотеку онлайн на Полис812:

Мы не навязываем дополнительных услуг

Оформление страховки займет не более 15 минут

Вам не нужно ехать в офис страховой компании

Готовый полис придет на вашу электронную почту

Вы можете одновременно сравнить условия и цены нескольких страховщиков и выбрать самое выгодное предложение

Дарим клиентам скидку 25% по промокоду — MORTGAGE812

Как оформить страховку ипотеки онлайн

  • Перейдите в раздел Ипотека на Полис812.
  • Заполните поля формы поиска страховок. Не забудьте воспользоваться промокодом на 25% скидку.
  • Выберите вид страхования: Квартира, Жизнь заемщика, Квартира + Жизнь заемщика.
  • Выберите подходящий полис и оплатите услугу.

Источник: https://polis812.ru/blog/kak-sekonomit-na-strahovke-po-ipoteke-v-2020-godu-5-sovetov/

Цб предложил освободить россиян от оплаты страховки при выдаче ипотеки :: финансы :: рбк

Включена ли страховка в ипотеку

В перечень страховых случаев по имущественному страхованию ЦБ предлагает внести:

  • утрату или повреждение имущества в результате пожара, взрыва, затопления, стихийных бедствий;
  • утрату или повреждение имущества третьими лицами, в том числе в результате грабежа или разбоя;
  • страховка не будет покрывать такие случаи, как атомный взрыв, военные действия, а также ущерб имуществу, возникший по вине самого заемщика.

При страховании здоровья и жизни ипотечного заемщика полис должен покрывать смерть по любой причине, получение человеком инвалидности первой или второй группы, длительный больничный, потерю клиентом дохода в результате эпидемий. В числе исключений — самоубийство заемщика или намеренное причинение вреда ради наступления страхового случая.

Если риски реализуются, банк получит от страховой компании выплату, которая должна быть направлена на погашение ипотечного кредита. В этом случае кредитор не сможет требовать исполнения обязательств от заемщика в размере страховой суммы. Страховая сумма по таким договорам должна быть равна размеру обязательств на конец каждого отчетного периода, указывает ЦБ.

Банк России также считает, что кредиторы не должны привязывать факт наличия страховки к условиям ипотечного договора или процессу выдачи ссуды. ЦБ ранее поддерживал законодательные инициативы, которые касались борьбы с навязыванием страховок.

Как это повлияет на рынок

«На самом деле это революция», — оценивает инициативу ЦБ управляющий директор по страховым и инвестиционным рейтингам «Эксперт РА» Алексей Янин. По его словам, перенос расходов на страхование с заемщиков на кредиторов в первую очередь отразится на комиссионных доходах банков.

«При оформлении страховых договоров для ипотеки банк зарабатывает на комиссиях [страховщики платят банкам за продажу полисов — РБК], причем сразу— кредит только выдан, проценты банк будет получать много лет, а комиссию сразу — и может направить это в прибыль. И страховые компании очень хорошо зарабатывают на этом виде, потому что там низкая убыточность, выплаты небольшие. И все это за счет заемщиков. А теперь получается, что все переворачивается с ног на голову», — отмечает Янин.

Как банки зарабатывают на страховании

Банковский канал остается основным для продаж страховых продуктов в России, сообщал ЦБ (.pdf). По итогам 2019 года объем собранных страховых премий составил 1,48 трлн руб. Три четверти взносов страховщики получили от посредников, а половину от этой суммы — или около 555 млрд руб. — от банков.

Комиссии, которые взимают банки за привод страховщикам новых клиентов, за год выросли на 9,1 п.п., до 36,6% от взносов. Больше половины подобных доходов (66,4%) банкам обеспечило именно страхование жизни заемщиков.

Возникшие расходы банки могут попробовать снизить за счет страховщиков. «Банк будет сам выбирать страховую компанию и, скорее всего, диктовать свои условия, потому что переговорная позиция сильнее.

Наверняка очень сильно снизятся страховые тарифы — банки будут выбирать либо компании с наиболее низкими тарифами, либо будут обращаться к своим дочерним структурам.

Здесь могут возникнуть риски демпинга и того, что банки будут меньше обращать внимание на надежность и рейтинги страховых компаний», — перечисляет Янин. Он не исключает, что финансовую нагрузку разделят и заемщики.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Выпадающие комиссионные доходы банки будут пытаться компенсировать за счет повышения ставок по ипотеке, считает руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин.

«Если банки захотят компенсировать данную нагрузку за счет заемщиков, то это вполне может привести к росту средних ставок по ипотечным кредитам.

Сегодня подобная мера уже практикуется: для заемщиков, отказавшихся от ипотечного страхования, как правило, действуют более высокие ставки по кредитам», — предупреждает он.

Заемщики вряд ли выиграют от смены подхода к страхованию в ипотеке, уверен директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень: «Банки будут стараться поддержать маржинальность ипотечных продуктов. Скорее всего, расходы на страхование будут включены в ставку».

  • Перекладывание расходов по страхованию на банк приведет к увеличению ставки по кредиту на 0,6–0,7 процентного пункта, оценивает директор департамента кредитного бизнеса банка «Открытие» Михаил Чамров. Он объясняет это невысокой маржинальностью ипотеки.
  • Банки будут закладывать свои расходы на страхование в ставки, но заемщики не обязательно проиграют от смены подхода, говорит зампред правления банка «Зенит» Дмитрий Юрин. Клиентам не нужно будет ежегодно контролировать размер страховых выплат и решать вопросы с пролонгацией договора, кроме того, банки уже не смогут применять санкции при отсутствии страхования, перечисляет топ-менеджер.
  • Новая концепция, с одной стороны, поможет снизить риски и банков, и заемщиков, но с другой стороны, ставки на рынке вырастут, рассуждает руководитель центра разработки ипотечных продуктов ПСБ Марина Заботина. «Общая стоимость кредита не должна измениться — если раньше заемщики несли расходы по страховке напрямую, то теперь, они будут заложены косвенно», — резюмирует она.
  • Инициатива ЦБ — логичная реакция на ситуацию с распространением вируса, утверждает представитель Московского кредитного банка. «Назрела необходимость разработать новые методики и инструменты для оценки рисков», — пояснил он.
  • Росбанк намерен участвовать в обсуждении этой концепции с ЦБ, заявил директор кредитного департамента «Росбанк Дом» Вадим Мамонов. По его словам, совместное решение должно отвечать «как интересам заемщиков, так и кредитных и страховых организаций».
  • «ВТБ считает преждевременным комментировать данную инициативу», — сказал представитель кредитной организации.
  • Сбербанк и Райффайзенбанк отказались от комментариев. Остальные банки из топ-20 не ответили на запрос РБК.

Источник: https://www.rbc.ru/finances/27/04/2020/5ea6d5289a7947967b7e75ee

Cтраховые случаи и исключения по ипотечному страхованию

Включена ли страховка в ипотеку

В данной статье мы подробно рассмотрим список страховых случаев и исключений по полису комплексного ипотечного страхования.

Информации будет достаточно много, так как фактически при ипотечном кредитовании будет предусмотрена обязанность заемщика оформить три вида страхования в одном: жизни, жилья, титула (то есть права собственности).

Хотя, конечно, же есть такие условия получения ипотеки, при которых достаточно будет только застраховать недвижимость. Данная статья будет полезна юристам из сферы страхового права, а также тем, у кого произошел ущерб по полису ипотечного страхования.

Советуем вам обратить внимание на другие материалы на нашем сайте по данной тематике. В блоге выложены реальные примеры страховых выплат по договорам ипотечного страхования.

Также есть раздел “Судебная практика по ипотечному страхованию”, где рассказано о решениях суда по спорам между заемщиками и страховыми компаниями по случаям отказа в выплате страхового возмещения по полису страхования ипотеки. 

Мы проанализировали Правила ипотечного страхования крупнейших страховых компаний в России и выделили из этих документов самые распространенные страховые случаи и исключения. Обращаем ваше внимание, что пункты Правил страхования конкретного страховщика могут немного отличаться от изложенных ниже.

В большинстве случаев банк требует застраховать жизнь и здоровья заемщика, т.е. личное страхование. Но что подразумевается под этим? Что именно должно случится с жизнью заемщика, чтобы страховая компания осуществила выплату. Ошибочно думать, что если просто заболел или поранился сразу же компания погасит долг банку.  

Также обратите внимание на требования самого банка договора. Внимательно изучите все требования банка и следите, чтобы страховка по ипотеке в Сбербанке каждый год соответствовала им (или другого банка, где у вас кредит).

В основном, страхуются риск смерти заемщика или получение инвалидности 1 или 2 группы, которые наступили в результате:

  1. Болезни

  2. Несчастного случая 

Под болезнью в рамках ипотечного страхования понимают нарушение здоровья лица, которое произошло внутри организма и привело к смерти или утрате трудоспособности I или II группы. Соответственно, страховыми случаями будут, например, онкология, инфаркт, инсульт, пневмония и т.п. 

Под несчастным случаем понимается телесное повреждение в результате внешнего воздействия. Причем дату и место этого внешнего воздействия можно установить.  Примеры: смерть в результате ДТП, удара молнии, пожара, отравления. Травмы в результате падения с высоты, производственные травмы. 

Размер страховой выплаты по кредиту в случае смерти и инвалидности 1 и 2 группы составит 100% страховой суммы.  Вот главный ответ на вопрос, зачем нужно страхование жизни при взятии ипотеки.

Риски, по которым страховщик откажет в выплате:

  1. Заемщик получил травму или погиб в случае военных действий, народных волнений, воздействий атомного взрыва.

  2. Умышленное членовредительство.

  3. Самоубийство, за исключением случаев доведения до самоубийства, а также, если договор действовал менее 2 лет.

  4. Заболевание возникло ранее заключения договора страхования жизни. Причем заемщик умолчал об этом заболевании при оформлении полиса.

    Например, клиент знает, что имеет онкологическое заболевание, но при заполнении медицинской анкеты (неотъемлемой частью договора ипотечного страхования) скрыл этот факт.

    В случае смерти, где причиной будет являться рак, компания имеет право полностью отказать в выплате страхового возмещения.  Судебная практика по вопросам сокрытия информации о состоянии здоровья по страхованию жизни очень противоречива.

  5. Травмы или повреждения, полученные застрахованным лицом при совершении уголовного преступления.

  6. Занятие профессиональным спортом или особо опасными видами спорта. Участие в соревнованиях, гонках. Этот риск включается за доплату.

  7. Предоставление клиентом ложных сведений при заключении договора страхования ипотеки. Например, это информация о состоянии здоровья, вредных привычках, профессии.

  8. Участие в любых перелетах, за исключением полетов в качестве пассажира обычного рейса.

  9. Психические или эпилептические приступы (при условии, что лицо знало о такой возможности)

  10. ДТП, если управление транспортным средством происходило без наличия прав соответствующей категории или в состоянии опьянения, а также передача управления транспортного средства другому лицу без прав или пьяному. 

  11. Случай произошел в результате потребления любых запрещенных наркотических, токсических, психотропных, алкогольных веществ. Это очень распространенный случай отказа в выплате. Подробнее в анализе судебной практики по отказам в выплатах из-за алкогольного опьянения.

  12. События, произошедшие в местах лишения свободы. 

  13. Любые осложнения и последствия беременности.

  14. На момент заключение договора лица болело ВИЧ, СПИД. 

  15. Исполнение служебных обязанностей в качестве военного, работника ВДВ, ОВД, ФСБ, водолазы, телохранители и т.п. (данный пункт встречается не везде)

  16. Следствие пластической операции без медицинского обоснования (не во всех компаниях).   

Объектом страховки недвижимости при ипотеке являются: квартира, жилой дом, таунхаус, коттедж, земельный участок, то есть имущество, которое будет находится в залоге у банка при ипотеке.

По договору страхования объекта залога при ипотеке страховым случаем будет являться гибель, утрата, повреждение конструктивных элементов жилья в результате следующих событий:

  1. Пожар, удар молнии. Это самый актуальный риск при страховании коттеджей, жилых домов. Реже случается в квартирах.

  2. Взрыв. Например, для владельцев квартир самый распространенный риск – взрыв бытового газа.  

  3. Залив. Это соседи затопили. Сюда также относится повреждения вследствие аварии водопроводных систем. Но обращаем ваше внимание, что при заливе страдает отделка, домашнее имущество, а по полису ипотечного страхования застрахованными являются только конструктивные элементы жилья (стены, перекрытия).

  4. Стихийные бедствия, а именно: ураган, тайфун, буря, смерч, цунами, землетресение, извержение вулкана, сель, оползни и т.п.

  5. Противоправные действия третьих лиц: вандализм, грабеж, разбой, поджог, кража и т.п.

  6. Падение других предметов, летательных аппаратов, наезд транспортных средств.

  7. Иногда включается за доплату риск конструктивных дефектов, т.е. непредвиденное разрушение конструктивных элементов, не связанное с естественным износом. Это очень актуально для новостроек. 

Не будет считаться страховым случаем, если имущество пострадало в результате:

  1. Военных действий, народных волнений, воздействии ядерного взрыва, атомной энергии.

  2. Обвал строение из-за его ветхости и естественного износа

  3. Ущерб во время проведения строительно-ремонтных работ.

  4. Ущерб в результате замерзания труб и других инженерных систем.

  5. Хранение взрывчатых веществ страхователем 

  6. Умышленное уничтожение имущества страхователем или другим заинтересованным лицом. 

Еще больше о страховании квартиры по ипотеке вы можете прочитать в статье “10 фактов о страховании жилья для ипотеки”.

На рынке недвижимости существует огромное количество мошенников, а также проблемных сделок по купле-продаже недвижимости. По оценкам экспертов, число юридически нечистых операций с жильем достигает 10-11% от общего числа.

В итоге у добросовестного покупателя такой квартиры есть немалая опасность лишиться и квартиры, и денег. А в итоге остаться с обязательствами по ипотечным платежам. Распространено мнение, что этот вид страхования у нас в стране не работает, что страховка бесполезна. Это не так.

В этой статье вы можете посмотреть примеры реальных выплат по титульному страхованию.

Страховым случаем по титульному страхованию является прекращение или ограничение права собственности по решению суда, в результате:

  1. Совершения сделки под влияние обмана, угрозы, насилия.

  2. Введения в заблуждения.

  3. Признания сделки недействительной из-за совершения ее несовершеннолетним без согласия опекунов, законных представителей.

  4. Признания сделки недействительной из-за совершения ее гражданином, ограниченным судом в дееспособности из-за злоупотребления наркотических и алкогольных веществ.

  5. Сделка была совершена лицом, не понимающим значение своих действий из-за психического или умственного заболевания.

  6. Отсутствия полномочий у одного из собственников продавать совместную недвижимость.

  7. Истребования добросовестно купленного жилья в пользу собственника жилья, которое выбыло у него ранее вследствие утраты или хищения

Страховая компания имеет право отказать в выплате по титульному страхованию, если:

  1. Снос, ликвидация застрахованного имущества.

  2. Действия страхователя в состоянии опьянения.

  3. Решение суда вступило в силу не в момент срока действия договора страхования.

  4. Если страхователь был признан судом недобросовестным покупателем.

  5. Спорные факты, были известны на момент заключения договора страхования. Это распространенная ситуация при отказе в выплате по титульному страхованию.

  6. Нарушение закона самим Страхователем.

  7. Изъятие собственности для целей государственных нужд. 

Источник: https://insure-pro.ru/strahovie-sluchai-i-isklucheniya-ipotechnoe-strahovanie

Ипотечная страховка – что является обязательным и как сэкономить?

Включена ли страховка в ипотеку

Всего чуть менее 10 лет назад ни один ипотечный кредит на приобретение квартиры на рынке вторичного жилья не оформлялся без обязательного страхования, стоящего на трех китах: страхование титула, страхование жизни и страхование залога. С тех пор многое изменилось. Эксперты компании «Метриум» рассказали, что такое ипотечная страховка сегодня и стоит ли на ней экономить.

Ипотечная страховка – что является обязательным и как сэкономить?

Что такое ипотечная страховка?

Ипотечное страхование – это отдельный продукт, покрывающий риск убытков кредиторов, которые могут возникнуть в случае дефолта должника и последующей реализации заложенного имущества (недостаток средств от продажи залога и отсутствие возможности получить от заёмщика остаток долга).

Страхователем по нему выступает юридическое лицо – банк, а не физическое лицо. Поэтому, чтобы ипотечное страхование не путать с другими страховыми продуктами, сопровождающими ипотечный кредит, назовем их «ипотечными страховками» – от перестановки слов смысл меняется.

Итак, в зависимости от того, какая квартира будет приобретена – в готовом или строящемся доме, будет зависеть набор страховых продуктов. При покупке жилья на этапе строительства предполагается только страхование жизни заемщика.

Квартира на вторичном рынке подразумевает сразу три вида страхования: страхование титула, страхование жизни и здоровья заемщика, а также страхование заложенного имущества.

Виды ипотечных страховых продуктов:

• Страхование правового титула (сокр. страхование титула) – страхование риска материальных потерь, которые может понести добросовестный приобретатель вследствие утраты права собственности на объект недвижимости, произошедшей в результате признания передачи права собственности незаконным.

Оформляется на 3 года на период действия срока исковой давности по сделкам с недвижимостью. Данный вид страхования дискредитировал себя тем, что, несмотря на заявления риелторов, кредиторов и страховых компаний о правовой проверке квартиры, какая-то часть сделок признавалась недействительными. Квартиру у действующих заемщиков по суду отчуждали и возвращали продавцам.

А вот денег назад покупатели не получали, продолжая гасить кредит по несостоявшейся покупке. Страховые компании при этом находили массу юридических поводов, почему покупатель был «не прав» и страхового возмещения получить не должен. В итоге заемщики несли материальные убытки, банки – репутационный и материальный ущерб.

Поэтому на сегодняшний день титульное страхование не является обязательным, однако некоторые кредиторы при отказе от него применяют повышающий коэффициент.

Совет: Для того, чтобы обезопасить себя, обязательно запросите полную выписку из домовой книги, чтобы увидеть, кто проживал в квартире, кто имел право на приватизацию или может оспаривать наследство.

Продавцов среднего возраста стоит попросить показать водительские права (при наличии), а собственников старшего возраста (после 65 лет) – справку из психоневрологического диспансера. Должно насторожить, если квартиру в последние несколько лет часто перепродавали или передаривали.

Если возникли какие-то сомнения в правоспособности владельцев жилья, лучше отказаться от сделки.

• Страхование жизни и здоровья заемщика (сокр. страхование жизни или личное страхование) – защита имущественных интересов застрахованного лица, связанных с его жизнью и смертью.

В каждом банке, в зависимости от размеров кредитного портфеля, есть папочка или целый пул кредитов, заемщики которых преждевременно и неожиданно умерли или потеряли трудоспособность, в связи с чем платежи по кредиту прекращены. Если клиент был застрахован, то в большинстве случаев, остаток по займу погашает страховая компания.

Но для начала эксперты по страхованию досконально изучают причины наступления страхового случая (сокращенно СС). И если они установят, что гибель или болезнь не является СС, то выплачивать компенсацию не будут. Поэтому на сегодняшний день страхование жизни также необязательно и признано навязанной услугой.

Чтобы компенсировать риски, которые могут возникнуть с незастрахованным заемщиком, банки предлагают альтернативу: при отказе от страхования жизни – повышение процентной ставки по кредиту на 1-7 п.п.

Совет: Жизнь длинная и непредсказуемая, поэтому вовсе не обязательно связывать «страхование жизни и здоровья» только с ипотечным кредитом. Лучшей заботой о семье будет страхование кормильца в той компании, которую вы выбрали сами или с помощью специалистов, на тех условиях, которые вы определили со страховщиком. И пусть СС никогда не наступит.

• Страхование заложенного имущества (иначе страхование залога) – связано с физической утратой или повреждением, приводящим к снижению стоимости объекта залога. Обязательное страхование залога при ипотечном кредитовании предусмотрено Федеральным Законом «Об ипотеке №102-ФЗ».

Причинами потери или поломки залога чаще всего указываются: природные катастрофы – потоп, землетрясение, ураган и другие; рукотворные катастрофы – падение летающих объектов (самолетов, вертолетов и др.), аварии с теплосетями, электричеством, газом, пожары.

При покупке квартиры в новостройке залог страхуется только после оформления права собственности.

Совет: К сожалению, как говориться, «от затопления никто не застрахован», пожары тоже не редкость. А в новостройках бывает случаются неприятности из-за проведенного неудачного ремонта соседями. Поэтому мы советуем страховать ваше имущество не только при ипотеке, но и без нее.

Основное отличие ипотечных страховок от других видов страхования в том, что в случае СС, денежное возмещение получает выгодоприобретатель – кредитор, а не страхователь – заемщик. И если раньше договор страхования заключался сразу на весь срок кредита, то теперь практикуются годовые договоры с последующей пролонгацией или полисы, аналогично автострахованию.

Это упрощает процедуру оформления документов, особенно при условии, что клиенты часто производят частичное досрочное гашение и страховку необходимо пересчитывать.

Важно помнить, что несвоевременная оплата страхования имущества с задержкой более чем на 30 дней будет означать, что залог не застрахован, а это уже повод для банка потребовать досрочного возврата долга.

Как снизить стоимость ипотечных страховок?

Как уже было сказано выше, из трех видов ипотечных страховок обязательным является только страхование жизни, но и от остальных отказываться совсем не стоит. При этом в первую очередь покупатель должен думать о себе, а не об интересах банка.

• В кредитных договорах последних лет заложено повышение процентной ставки при отказе от страхования жизни в размере от 1 до 7 п.п., в зависимости от банка. В том случае, если ваш тариф по страхованию (например, 1,5%) выше, чем повышающий ставку коэффициент (например, плюс 1 п.п. к ставке по кредиту), отказаться от страхования жизни будет экономически целесообразным.

• При любом виде страхования в первую очередь стоит сравнить тарифы нескольких страховых компаний, рекомендованных банком, и выбрать наиболее подходящий. Менять компании можно хоть каждый год.

• К дате оплаты следующего страхового взноса стоит подготовиться заранее, чтобы расходы не оказались непосильными для семейного бюджета. Например, откладывая средства на целевом депозите, на котором вы сами устанавливаете срок хранения и желаемую конечную сумму накоплений.

• При досрочном погашении кредита можно вернуть часть уплаченной страховой премии, пропорционально оставшемуся сроку.

«К сожалению, данные советы неприменимы, если кредитор предлагает не выбор страховых компаний, а навязывает присоединение к коллективному договору страхования, – комментирует Наталья Круглова, генеральный директор «Метриум», участник партнерской сети CBRE.

– Такой договор заранее заключен между банком и страховой компанией и новый заемщик только присоединяется к ранее оговоренным условиям. То есть банк выступает страхователем, а заемщик – застрахованным лицом.

В этом случае нельзя ни выбрать компанию, экономя на тарифе, ни вернуть часть страховой премии при досрочном погашении.

Становиться клиентом такого банка стоит, наверное, только по трем причинам: 1) при очень выгодных ипотечных условиях; 2) в случае, если другие кредиторы заемщику отказали; 3) данные расходы покупатель квартиры не считает существенными для своего бюджета и готов с ними согласиться».

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5ae0a410f031732f1a084fc8/ipotechnaia-strahovka--chto-iavliaetsia-obiazatelnym-i-kak-sekonomit-5ae2ebbd9e29a23794d8d764

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.