Возврат страховки по ипотеке

Содержание

Нюансы по возврату страховки по ипотеке

Возврат страховки по ипотеке

Ипотека — наиболее часто оформляемый видом кредитования. На фоне серьезных взносов по кредиту получить

возврат уплаченной страховой премии будет приятным бонусом. Сделать это можно и самостоятельно, если внимательно разобраться в ситуации.

Законодательство

Возврат страховки по ипотеке регулируется несколькими законодательными актами: Гражданским кодексом РФ, ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и ФЗ «О защите прав потребителей». Каждый из этих документов необходимо рассматривать во взаимосвязи друг с другом и обязательно с учетом сложившейся судебной практики.

Можно ли вернуть

В ст. 31 Закона «Об ипотеке» банки имеют право требовать обязательного страхования имущества, оно страхуется за счет заемщика.

Но при этом банкам предоставлена возможность указать в договоре иные условия, то есть предусмотреть отсутствие обязательного страхования недвижимости или предоставление такого выбора заемщику.

При этом виде кредитования должен быть застрахован риск утраты и повреждения имущества.

Бесплатная ГОРЯЧАЯ ЛИНИЯ:

Мск 8 (499) 938 6124

Спб 8 (812) 425 6761

Фед 8 (800) 350 8362

Важно понимать, что страхование имущества — обязательное условие по закону, если только не будет послаблений в договоре. Возврат такой страховки при стандартной выплате кредита маловероятен.

Страхование имущества – это единственный обязательный вид при кредите под залог недвижимости, остальные разновидности соглашений предполагают добровольный характер. Если банковское учреждение определяет их как обязательное условие выдачи денег, то это навязывание услуг, что грубейшим образом нарушает ст. 25 Закона защите прав потребителей.

Возвратные и невозвратные

Можно ли вернуть страховку по ипотеке, зависит от вида страховых услуг. Их выделяют три вида – имущественное, жизни и здоровья, титульное:

  1. При имущественном страховании возврат уплаченной премии возможен только при досрочном погашении кредита. В остальных случаях можно вернуть деньги, только если в договоре с банком страхование имущества не предусмотрено как обязательная процедура.
  2. Страхование жизни и здоровья лица, получающего кредит, – это добровольная услуга. Поэтому можно отказаться от нее в любой момент. При правильном оформлении документов можно вполне рассчитывать на выплату премии.
  3. Титульная страховка предполагает финансовую защиту на случай утраты права на имущество. Расторгнуть соглашение по этому виду можно в любой момент.

Право на отказ от страхования и получение уплаченных денег — это только возможность. Не всегда целесообразно это делать. Это своего рода финансовая безопасность в случае наступления форс-мажорных обстоятельств. Поэтому порой не стоит экономить небольшие деньги, если присутствует риск утраты значительных сумм.

Необходимый пакет документов

Чтобы успешно возвратить страховку, необходимо подготовить следующие документы:

  1. Заявление о возврате страховой суммы. Составляется в письменной форме. Иногда образец такого заявления можно найти на сайте банка или СК. В нем необходимо указать причины и основания для истребования денег. Необязательно, но будет убедительнее, если указать нормы закона, в соответствии с которыми выдвинуты требования. Заявление составляется в двух экземплярах. В нем перечисляются все документы или их копии, которые к нему приложены. На одном экземпляре необходимо поставить отметку о его вручении представителю страховой компании и дату вручения.
  2. Копии все договоров (кредитного, страхового и т. п.), дополнительных соглашений и приложений к ним.
  3. Если кредит был погашен досрочно, то прикладывается справка о полной выплате кредита.
  4. Реквизиты, на которые СК будет выплачивать возвращаемую страховую премию или ее часть.
  5. Копия паспорта заемщика, иногда просят прикладывать СНИЛС или документ по специальной форме, содержащий номер индивидуального лицевого счета.
  6. Правоустанавливающие документы на приобретенную в ипотеку недвижимость.

Как вернуть страховку по ипотеке

Первый и важный шаг на пути к возврату страховки — тщательное изучение всех имеющихся документов. Если ипотечное страхование было индивидуальным, то все будет изложено в договоре со СК.

Обратите внимание! Правила страхования необходимо использовать в той редакции, которая действовала на дату заключения соглашения. Все редакции правил размещаются на сайте соответствующей СК.

В зависимости от срока, прошедшего с момента оформления страховки, будет отличаться порядок ее возвращения и сумма к выдаче. Чем короче будет этот период, тем проще оформление и больше возвращаемый процент.

До двух недель

Самый простой случай – это возврат премии в течение 14 календарных дней от даты приобретения. В этот период по закону ни одна СК не вправе отказать в расторжении договора страхования и уплаченных денежных средств в полном размере.

Досрочное

При досрочном погашении кредита можно обратиться с заявлением на возврат в любое время не позднее 3 лет с момента, когда выплачена вся ссуда. В остальных случаях подавать заявление об отказе от страховки и требовать выплаты за нее денег можно в любое время до окончания кредитного договора и в пределах 3 лет после его прекращения.

Например, 15 мая была оформлена страховка жизни и здоровья заемщика при получении кредита в банке «Восточный» на покупку квартиры. Если обратиться через 13 дней или ранее, то есть по 29 мая включительно, в страховую компанию, то будут возвращены средства, уплаченные за полис в полном размере.

После выплаты

Возместить оплаченную услугу проще, если это произошло ранее установленного срока. Если же выплаты займа проходили по графику, то вернуть страховку возможно только в случае, когда ипотека закончилась погашением до окончания календарного года, а оплата услуги была совершена за полный календарный год. В этой ситуации можно рассчитывать на возврат неиспользованной разницы.

После смерти

Если до погашения долга по ипотеке наступила смерть заемщика, то решением всех связанных с этой ситуацией вопросов будут заниматься наследники умершего. Задолженность будет учитываться в наследственной массе, и после принятия наследства наследнику перейдут права и обязанности заемщика. С этого момента он вправе расторгнуть договор и требовать выплаты денег.

Исключением будет ситуация, если заемщик страховал жизнь и здоровье, и факт наступления смерти будет отнесен к страховым случаям. В этой ситуации после выплаты возмещения претензии по отказу от договора страхования будут неправомерны.

При рефинансировании

Нужно возвращать деньги в следующем порядке. При заключении нового договора на получение кредита можно продлить действующий полис и использовать его при новых обстоятельствах.

Еще можно отказаться от соглашения и вернуть по нему деньги, но при этом заключить договор страхования имущества, если в договоре с банком это прописано как обязательное условие.

Сколько денег возвратят

Сумма и срок возврата зависят от очень многих показателей и почти всегда индивидуальны. Единственное общее условие, при котором наступает возврат полной стоимости страховки, – это обращение с заявлением в четырнадцатидневный срок после получения.

В остальных случаях такой порядок и сроки устанавливаются либо индивидуальным договором, либо правилами общей программы страхования. Если погасить кредит раньше установленного в соглашении периода, то можно рассчитывать на денежную сумму, пропорциональную сроку, в течение которого страховка не была использована.

Обычно СК не заключают долгосрочные договоры и оформляют оплату за каждый календарный год. Поэтому, если долг выплачен в течение этого периода, то сумма возврата рассчитывается по формуле:

СВ = СП : 12 х КМ

СВ – сумма возврата

СП — страховая премия

КМ — количество месяцев до конца года, не считая месяца выплаты последней части долга

Пример: физическое лицо оформило кредит и оплатило страховую премию за 2018 год в размере 12 000 рублей. Заем досрочно погашен в мае 2018 года. Расчет суммы возврата будет следующим:

12000 : 12 х 7 = 7000 рублей

Внимание! Выплата страховой премии может повлечь необходимость уплаты налога на доходы физических лиц.

Согласно Налоговому кодексу (ст. 213), деньги, возвращенные СК, облагаются налогом за вычетом уплаченных страховых взносов. То есть, если денег возвращено больше, чем уплачено, то заемщик должен рассчитать и уплатить налог.

Что делать, если отказывают

Если страховая компания отказывается возвращать уплаченную премию, то необходимо обжаловать ее действия. Досудебный порядок по данной категории споров не обязателен. При этом лучше направить претензию в адрес СК с предупреждением о желании обратиться в судебные органы за защитой своих прав. В этой же претензии можно еще раз указать реквизиты для перечисления денежных средств.

После истечения срока для добровольной оплаты нужно подавать документы в суд. В исковом заявлении указываются все основания и причины, подтверждающие обоснованность требования вернуть деньги. Дела подобного рода относятся к категории защиты прав потребителей, поэтому госпошлину оплачивать не нужно.

Особенность возврата страховки при ипотеке — одновременная сложность процедуры и высокая стоимость услуг страховых компаний. В связи с этим надежнее поручить ведение дела профессиональным юристам.

Развернутый ответ:

Бесплатная ГОРЯЧАЯ ЛИНИЯ, консультации:

 

Мск +7 (499) 938 6124

Спб +7 (812) 425 6761

Фед +8 (800) 350 8362

Или опишите ситуацию в форме, ниже:

Источник: https://PoPravu.club/uchrezhdeniya/banki/vozvrat-strahovki-po-ipoteke.html

Как вернуть страховку по ипотеке? Возврат страховок по ипотечным кредитам

Возврат страховки по ипотеке

Страховку при ипотеке банки часто делают обязательным условием выдачи кредита на жилье. Такая мера прописана в статье 32 Федерального закона (№102-ФЗ). Каждая финансовая организация предлагает свой вариант страхования — того же жилья, здоровья или самого кредита. Стоимость подобных услуг бывает внушительной, и клиенты нередко, заключив договор, хотят от них отказаться.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке, и как это правильно сделать? Процесс возврата сложный и имеет свои особенности, ведь ни один банк не заинтересован в возврате средств заемщику. Даже если в договоре написано, что возврат возможен, в нем могут отказать без объяснения причин. Если такое случилось, идите к юристам и подавайте судебный иск.

Получи первичную консультацию от нескольких компаний бесплатно:
оформи заявку и система подберет подходящие компании!

По этой услуге подключено 44 компаний

Начать подбор в несколько кликов >

Виды страховки при оформлении ипотеки

Финансовая организация, выдающая средства, прямо в кредитном договоре указывает позиции для страховки. При этом обязательной считается страховка на имущество (жилье), которое приобретается в ипотеку и служит залогом. Остальные виды услуг страхования можно не оформлять, но банк часто их предлагает. В общем числе — три позиции, которые можно застраховать:

  1. Жизнь и здоровье: чтобы снизить риски в случае смерти или инвалидности заемщика.
  2. Право собственности заемщика: чтобы снизить риски при появлении третьих лиц, претендующих на жилье.
  3. Имущество (жилье), выступающее залогом: для снижения рисков при его повреждении или полной утрате.

Таким образом, деньги по первому пункту поступят заемщику при получении им инвалидности вследствие ДТП или других несчастных случаев. Или же страховую сумму получат его родственники — в случае смерти заемщика. По второму пункту она полагается должнику, если появились третьи лица, у которых также есть право на эту же недвижимость (статья 33 №102-ФЗ).

По типу ипотечное страхование делится еще на личное (когда договор заключают заемщик и страховая компания) и коллективное (подписываются заемщик, страховщик и банк). В последнем случае страховщик гарантирует выплату долга банку, если с заемщиком что-нибудь случится.

Оплачивать страховку банки предлагают ежемесячно (ежегодно) определенными суммами или одним платежом единоразово. График выплат и суммы указывают в договоре. Там же определяются последствия и санкции, которые ждут заемщика в случае несвоевременных выплат.

Размер страховой суммы не должен быть больше 50 процентов от полной суммы долга (статья 31 №102-ФЗ).

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке

Страховку всех трех видов при оформлении ипотеки брать не обязательно, но залоговое имущество лучше застраховать. Мало ли что может с ним случиться — доказывай потом, что не верблюд. Отказываясь от других видов страхования, поинтересуйтесь в банке, что вам за это будет.

Почти все финансовые организации ставят обязательным условием оформление страхование залогового имущества, минимальный срок этой услуги — 3 года. Если заемщик не выплатит полную сумму по окончании договора ипотеки, ему грозит серьезный штраф.

Отказываясь страховать жизнь (здоровье), заемщик рискует получить кредит с повышенной процентной ставкой. Что касается страхования права собственности, то за отказ от такой страховки никаких санкций не полагается.

Банку все равно, кто будет выплачивать долг — вы или третье лицо, которое вдруг появится и будет претендовать на ваше имущество.

Однако если вы оформили ипотеку не на новое, а на вторичное жилье, страховка на право собственности не помешает.

За три года, на которые заключается соглашение, могут появиться другие «наследники», которые будут претендовать на это жилье.

Но в любом случае заемщик может потребовать возврата страховки по ипотеке, а банки и страховщики не имеют права навязывать услугу. В случае, когда имеет место принуждение к страхованию, гражданин может обратиться к юристу, чтобы изменить пункты договора и вернуть деньги. Но, как показывает практика, такое бывает нечасто.

Возврат страховки после смерти заемщика

Если должник оформлял страховку жизни и здоровья, то при его смерти его родственники, естественно, не должны будут платить страховые взносы, долг будет закрыт. Если же страхование не было оформлено, то все обязанности по ипотеке переходят к ним, но с даты вступления в права наследства.

Новые собственники (наследники) могут вернуть часть суммы страховки, если их что-то не устраивает. В этом случае размер возврата зависит от неиспользованного времени действия услуг страховщика. Например, заемщик умер за год до окончания срока страховки — тогда высчитывается сумма, которая была уплачена за год гарантий и не использована на услуги страхования.

Чтобы вернуть часть средств страховки по ипотеке, нужно:

  • сообщить в страховую организацию о смерти должника;
  • переоформить ипотечный договор на нового собственника (после вступления их в права);
  • заявить в страховую компанию об отказе от страховки;
  • написать заявление на возврат части денег.

Напомним, в право наследства вступают по истечении 6 месяцев после смерти наследодателя. При этом у наследополучателей должы быть все документы, свидетельствующие о родстве с умершим. За несовершеннолетних наследников все вопросы решают опекуны (усыновители), они же будут заниматься вопросами погашения долга по ипотеке.

Как вернуть страховку: рефинансирование, навязанные услуги

Рефинансирование долга проводят в целях получения лучших условий ипотеки — например, уменьшения процентов при сокращении сроков выплат. В этом случае речь идет о страховании ипотечного имущества, ведь оно принадлежит банку и остается у него в залоге. Но заемщик может найти более выгодные условия по ипотеке и вправе провести рефинансирование, перевести долг в другой банк.

Но чтобы рефинансировать долг, нужно оформить возврат средств, внесенных за страховку в первом банке. Для этого необходимо:

  • обратиться в банк, где был оформлен договор и заявить о намерении рефинансировать долг в другом банке;
  • связаться со страховой компанией с заявлением расторгнуть договор и вернуть часть страховой суммы;
  • рефинансировать долг и перезаключить договор страхования;
  • оформить новый кредит по ипотеке.

Многих интересует вопрос, как отказаться от страховки, если она была навязана банком. Но проблема в том, что мы не можем добиться справедливости, если у нас нет доказательств. Этот случай — из тех, где доказать, что вас вынудили подписать договор, практически невозможно. Поэтому забудьте об этой идее, хотя закон и говорит, что навязанные услуги считаются недействительными.

Даже если в ипотечном договоре прописана возможность возвращения суммы страховки, может иметь место недобросовестность со стороны страховой организации или банка.

То есть вам могут банально отказать вернуть уплаченные средства без объяснения причин. Тут уже не обойтись без юристов и судебных заседаний.

Но не забудьте собрать побольше документов в свою пользу: требования причин отказа, копии платежек, основание для возврата, счет для перечисления средств (если выиграете).

Источники:

О мерах по предохранению заложенного имущества

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

О страховании заложенного имущества

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

О защите заложенного имущества от притязаний третьих лиц

Источник: https://rtiger.com/ru/journal/kak-vernut-strahovku-po-ipoteke/

Можно ли вернуть страховку по ипотеке: как вернуть страховку при ее досрочном погашении

Возврат страховки по ипотеке

При оформлении ипотеки применяются разные виды страхования, которые помогают снизить риски невозврата кредита в случае возникновения непредвиденных ситуаций. Покупка полиса – это дополнительные затраты, увеличивающие стоимость кредита для заемщика, но в некоторых ситуациях можно вернуть сумму полностью или частично.

Можно ли вернуть страховку по ипотечному кредиту

По закону заемщик обязан застраховать недвижимость, которую передает банку в залог. Страховым случаем считается утрата или повреждение имущества, при котором существенно снижается стоимость объекта. Например, это может быть пожар, наводнение, взрыв бытового газа, противоправные действия третьих лиц.

При наступлении страхового случая задолженность перед банком выплачивает страховая компания. Если ипотека выдается на строящийся объект, страховать его нужно только после того, как имущество будет сдано, а заемщик оформит право собственности с обременением.

Несвоевременная оплата страхования более чем на 30 дней может повлечь требование банка по досрочному погашению долга. Деньги, потраченные на покупку полиса страхования имущества, можно вернуть только после полной выплаты кредита.

Страхование жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья заемщика предусматривает, что в случае смерти или получения инвалидности страховая компания возместит банку оставшуюся часть ипотечного кредита. Родственникам не нужно будет искать средства для внесения ежемесячных платежей, если заемщик потеряет трудоспособность, а в случае его ухода из жизни наследники получат имущество без обременений.

Покупка полиса страхования жизни и здоровья не является обязательным при ипотечном кредитовании. От него заемщик может отказаться сразу, а также оформить отказ, и вернуть деньги уже после покупки.

Единственное исключение – оформление льготной ипотеки с государственной поддержкой. В некоторых программах личное страхование – обязательное условие для заемщика. Кроме этого, при отказе от приобретения полиса банк имеет право увеличить ставку по ипотеке, так как его риски возрастают.

Титульное страхование

Страхование титула защищает заемщика от риска потери права собственности. Если сделку по купле-продаже жилья признают недействительной из-за обстоятельств, которые были не известны в момент заключения договора, ипотеку банку выплатит страховая компания.

Проблемы могут возникнуть, если предыдущие сделки признают незаконными, будет доказано нарушение прав бывших владельцев, появятся неучтенные наследники или выяснится, что недвижимость была продана одновременно нескольким покупателям.

Титульное страхование также не является обязательным. Средства, потраченные на его покупку, заемщик имеет право вернуть.

В каких случаях можно вернуть страховку по ипотечному кредиту

В законе прописаны ситуации, при которых заемщик может обратиться в страховую компанию для возврата страховки:

От договора страхования, который заключается по желанию заемщика, можно отказаться в любой момент, но страховая премия возвращается только в случае, если действует период охлаждения или необходимость страхования отпала.

  • В период охлаждения. Это срок, в течение которого заемщик имеет право передумать и вернуть деньги в полном объеме. Центральный Банк РФ установил, что период охлаждения должен составлять не менее 14 дней. Страховая компания может продлить этот срок на свое усмотрение.
  • После досрочного погашения. Если кредит полностью закрыт, а страховой полис продолжает действовать, заемщик может вернуть часть средств. Размер зависит от величины страховой премии и оставшегося срока действия полиса.

Порядок действий заемщика, направленных на возврат страховки по ипотеке, зависит от того, на каких основаниях он хочет расторгнуть договор.

В период охлаждения

Если со дня оформления полиса не прошло 14 дней, заемщику необходимо:

Полная стоимость страховки будет возвращена, только если заемщик обратился до начала действия полиса. Если со дня вступления его в силу прошло несколько дней, сумму, которая их покрывает, вычтут и вернут оставшуюся часть.

  1. Написать заявление на возврат средств.
  2. Приложить к заявлению реквизиты, по которым страховая компания переведет средства.
  3. Передать заявление лично или отправить по почте. Во втором случае днем обращения считается дата, которая проставляется на конверте при отправке письма.
  4. Дождаться официального ответа страховой компании.
  5. Получить денежные средства, если возврат одобрен.
  6. Написать жалобу в Центральный Банк, если в выплате отказано.

По закону страховая премия при досрочном погашении ипотеки не подлежит возврату, если этот пункт не предусмотрен договором. Поэтому в первую очередь нужно внимательно прочитать все пункты. Если в условиях оговорена возможность возврата, то порядок действий заемщика будет таким же, как при отказе в период охлаждения.

Еще один важный момент – кто является выгодоприобретателем по договору. Обычно стоимость полиса ежегодно уменьшается пропорционально снижению суммы долга. В этом случае страховое возмещение положено банку.

Если страховая сумма не зависит от остатка долга по кредиту, в число выгодоприобретателей включается не только банк, но и заемщик.

При наступлении страхового случая часть средств пойдет на полное погашение кредита, а остаток получит заемщик или его родственники.

Второй вариант не предусматривает возврата страховой премии, поскольку после закрытия долга у страховой компании сохраняется обязанность по возмещению застрахованных рисков.

По каким причинам могут отказать в возврате страховки

Основные причины, по которым банк или страховая компания могут отказать в расторжении договора страхования или частичном возврате страховой премии:

  • Со дня оформления страховки прошло более 14 дней. Если период охлаждения прошел, заемщик может расторгнуть договор страхования, но сумму страховой премии ему не возместят.
  • В период действия полиса наступил страховой случай, и было выплачено возмещение. Страховая компания исполнила свои обязательства по договору, поэтому премия не подлежит возврату.
  • Дата досрочного погашения совпала с датой окончания договора страхования. Вернуть средства можно только по договору, который на момент закрытия кредита являлся действующим.

Во всех остальных ситуациях заемщик имеет право на возврат части страховой премии.

Источник: https://eurocredit.ru/vozvrat-straxovki-po-ipoteke/

Можно ли вернуть страховку по ипотеке

Возврат страховки по ипотеке

Для многих ипотечный кредит едва ли не единственная возможность купить жилье. При оформлении займа банк в обязательном порядке предложит оформить страховку. Отказ от предложения может обернуться повышением процентной ставки, уменьшением суммы займа или даже отказом в выдаче кредита. Поэтому многие заемщики задаются вопросом, как вернуть страховку по ипотеке.

Возврат страховки по ипотеке – три способа в 2020 году

Возможность вернуть денежные средства за страховой полис зависит от типа договора, срока кредита и обстоятельств, по которым заемщик решил отказаться от страхования.

Перед тем как заняться процедурой отказа стоит взвесить все за и против. Обязательно нужно продумать свои действия на тот случай, если страховой случай все же наступит.

Ведь рассчитывать тогда заемщик сможет только на себя.

Почему банки настаивают на страховке при ипотеке

Ипотечный кредит – это специальная форма займа, которая выдаётся строго на покупку или строительство жилья. Основными характеристиками являются:

  • Кредитование на длительный срок.
  • Более низкая процентная ставка по сравнению с потребительским займом.
  • Ссуда выдается под определенное жилье.
  • Сумма займа составляет внушительную сумму.

Как правило, банки стараются обезопасить себя от неприятных ситуаций, особенно неуплаты задолженности. Инструментом для этого выбирается страхование кредита. В сложных ситуациях, когда оплата становится невозможной из средств заемщика, погасить задолженность можно будет за счет страхового полиса. В нем должны быть закреплены обязанности сторон и список страховых случаев.

Такой вид страхования обязателен, согласно ст.31 ФЗ РФ «Об ипотеке». Это касается типовых договоров. Закон оставляет право банку и заемщику вносить в документ свои поправки и пожелания и о страховании в том числе.

В дополнение к основному полису банки могут предложить страхование жизни и здоровья клиента. Навязывание продукта в этом случае считается незаконным.

Предложение такого вида страховки может быть только в виде рекомендации.

Виды страховки при ипотеке

Страхование кредита можно условно разделить на два вида:

  • Добровольное, на случай болезни, утраты дохода или смерти.
  • Обязательное, является страховкой на случай непредвиденных обстоятельств. При этом приобретаемые жильё становится залоговой собственностью банка.

Оплата может осуществляется следующими способами:

  • Единым платежом. Можно оплатить всю сумму сразу или разнести по месяцам.
  • Ежегодно. В этом случае клиент каждый год переоформляет полис. Часто банки допускают отказ от продления страховки после определенного срока кредитования.

Это важно знать:  Как вернуть права после лишения за пьянку

Можно ли вернуть страховку по ипотеке?

Согласно законодательным нормам каждый заемщик имеет право вернуть свои средства, потраченные на страховку. При этом будет часть суммы будет удержана. Размер неустойки будет зависеть от срока и условий использования полиса.

Полную сумму клиент может получить в том случае, если ипотечный договор ещё не вступил в силу.

Если заемщик написал заявление сразу после заключения договора, то срок возврата составляет не более трех месяцев. При этом возвращается только часть страховой суммы.

Три способа возврата страховки

Возврат страховки во многом зависит от условий, прописанных в договоре, и срока, в течение которого использовался полис.

Существует три варианта возврата страховки:

  • Если с момента заключения пошло не больше месяца. Если договор вступил в силу со дня подписания, то выплачивается сумма за вычетом использованных дней. При отсроченном договоре возвращается вся сумма полностью.
  • Если прошло от 1 до 3 месяцев. Возвращается часть суммы страховки. При этом размер удержанной доли банк устанавливает по своему усмотрению. В отдельных организациях величина неустойки может достигать 50%.
  • Начиная с 3 месяцев использования кредита и до полного погашения. В этом случае выплачивается сумма кратная оставшемуся сроку займа.

Таким образом, страховку можно вернуть на любом этапе использования кредита. Важно, что при наступлении страхового случая обязательства между заемщиком и организацией считаются исполненными. В этой ситуации возврат невозможен.

При досрочном либо плановом погашении ипотеки

Если кредит выплачен в срок, согласно графику платежей, то считается, что все обязательства между сторонами выполнены. В этом случае претензии о возврате страховка безосновательны. При досрочном погашении можно вернуть сумму страховки, пропорционально количеству неиспользованных дней кредита.

Для возврата страховки в этом случае будет достаточно обращения в страховую организацию с соответствующим заявлением. К обращению нужно будет приложить документы, подтверждающие погашение займа.

После смерти заемщика

В случае смерти заемщика все обязательства по ипотеке переходят к наследникам. Им необходимо сообщить в банк о случившимся событии как можно скорее. Все вопросы, связанные с выплатами, а также переоформлением, приостанавливаются до момента вступления в права наследования.

Если ранее было оформлено страхование жизни и смерти, то деньги идут на погашение ипотеки. Возврат в этом случае невозможен.

Если страхование жизни не было оформлено, то все обязательства по кредиту берут на себя наследники. В этом случае переоформляется как сам кредит, так и страховка по ипотеке. При этом учитываются все ранее выплаченные средства.

Это важно знать:  Можно ли оспорить дарственную на квартиру

Новый собственник может отказаться от страхового полиса, если он не согласен с его условиями. Для этого нужно обратиться в страховую компанию с заявлением в свободной форме. Деньги вернут в сумме пропорциональной неиспользованному времени займа.

В одностороннем порядке, если навязали услугу

Вернуть денежные средства можно в ситуациях, когда банк оформил страховку против воли клиента. Для этого могут понадобиться доказательства навязывания услуги.

Для расторжения договора нужно написать заявление о возврате денежной суммы. В качестве причины можно указать факт навязывания услуги. В случае отрицательного ответа подать иск в суд.

Навязывание услуги считается деятельностью, противоречащей законодательству РФ. Как правило исковые требования в суде удовлетворяются в пользу истца. Но ввиду того, что доказать факт принудительного страхования сложно, то вернуть полную сумму можно только если договор не вступил в силу. В остальных случаях рассчитывать можно только на часть средств.

Для обращения в страховую организацию понадобится следующий пакет документов:

  • Паспорт или другое удостоверение личности.
  • Страховой полис.
  • Заявление на возврат в двух экземплярах.
  • Выписка из банка, подтверждающее погашение ипотеки раньше срока.
  • Ипотечный договор.
  • Документ, подтверждающий, что обременение на жилье снято.

В зависимости от обстоятельств, по которым заемщик хочет расторгнуть договор, компания может затребовать дополнительные документы.

Алгоритм действий

Процедура возврата страховки по ипотеке, как правило, не вызывает сложностей. Собранный пакет документов можно передать:

  • лично обратившись в страховую организацию;
  • отправив заказным письмом с уведомлением;
  • по электронной почте.

Срок рассмотрения составляет 3 месяца со дня получения обращения. Подать заявление можно через сотрудников банка без посещения страховой. Возможность такой услуги нужно уточнять в филиале, где выдавался займ.

Опасные виражи от страховщиков, или как себя обезопасить

При оформлении ипотеки может встретиться множество подводных камней. Один из них – страхование кредита. Составление типового договора составляется с помощью юристов, что позволяет компаниям делать условия выгодными для страховщиков, а не для клиентов.

Законом предусмотрено право заемщика вносить свои условия в договор. На практике же клиент чаще всего сталкивается с отказом банка в таком действии. Поэтому до решения подобных вопросов стоит воспользоваться услугами юристов. Специалист также поможет грамотно избежать процедуры навязывания страховки.

Еще одним препятствием может стать отказ от страховки. Клиента могут убеждать, что это невозможно, или взимать незаконные комиссии и штрафы. В таком случае действенным способом будет обращение в суд.

На досудебном этапе можно попробовать решить вопрос с помощью жалобы в Роспотребнадзор или прокуратуру.

Действия заемщика при отказе страховщика

Случается что все основания для возврата есть, но тем не менее приходит необоснованный отказ. В такой ситуации можно отправить обращение в страховую с просьбой обоснования отказа.

В письме нужно указать причину расторжения и приложить сопутствующие документы:

  • Паспорт или удостоверение личности.
  • Договор на ипотеку.
  • Страховой полис.
  • График платежей.
  • Документы на приобретенное жилье.
  • Подтверждение досрочно оплаты ипотеки.
  • Данные расчетного счета, на который необходимо вернуть средства.

В случае если была возвращена сумма меньше чем положено, то следует запросить калькуляцию по страховому счёту.

Если компания страховщик отказывает в возврате даже при повторном обращении, то следующим шагом будет обращение в суд. Помимо основных документов по ипотеке, к исковому требованию следует приложить письменные ответы из страховой. Как показывает практика, шансы на положительное решение, как правило, достаточно высоки.

Подводя итог, можно сделать вывод, что возврат страховки по ипотеке возможен практически в любом случае, даже несмотря на сопротивление сотрудников. Для того чтобы задуманное прошло успешно, необходимо действовать планомерно и методично, опираясь на знание своих прав и возможностей.

Следующая

Источник: https://fms21.ru/zashita/vozvrat-strahovki-po-ipoteke.html

Возврат страховки по ипотеке: правила и особенности возврата страховки после погашения ипотечного кредита

Возврат страховки по ипотеке

Оформление страховки ипотечного кредита – обязательное условие для покупки недвижимого имущества посредством ипотеки.

Эта процедура призвана уменьшить возможные риски, которые может понести банк в случае невыплаты задолженности. Однако есть случаи, когда заемщик может оформить возврат страховки по ипотеке.

Это право предусмотрено законодательством РФ. Выясним, когда и как можно расторгнуть страховой договор и вернуть деньги, уплаченные за него.

Можно ли не брать страховку для ипотеки

При оформлении ипотеки оформлять все виды страховок необязательно. Но в таком случае вы должны знать, какие могут быть последствия отказа:

  1. Отказ от продления страхования объекта залога. Иногда этот вид страховки оформляется не на весь срок ипотеки, а лишь на определенный период, минимальная продолжительность которого составляет 3 года. Но если на момент окончания действия соглашения перед банком остается задолженность, продлевать его нужно обязательно. В случае отказа заемщику выписывают штраф.
  2. Отказ от страховки жизни/здоровья. Санкции, применяемые к заемщику в случае отказа, прописываются в договоре на ипотеку. Обычно это влечет за собой повышение процентной ставки.
  3. Отказ от страховки на право собственности. Банку не столь важно, у кого в итоге окажутся права на владение жильем. Даже если это будете не вы, выплачивать ипотеку придется вам. Никаких санкций за отказ не предусмотрено. Вы можете отказаться от этого вида страхования, сохранив риск ухода имущества третьему лицу.

Право собственности рекомендуется страховать только при получении ипотеки на «вторичку». Минимальный рекомендуемый срок оформления договора составляет 3 года. Именно в такой период третьи лица могут заявить о праве собственности на жилье.

Правила возврата страховки

Чтобы сделать возврат денег за страховку, нужно знать, какой вид страхования был к вам применен. Всего их два:

  • Личное страхование. Тогда у вас должен быть страховой полис. Соглашение подписывается заемщиком и представителем страховой фирмы.
  • Коллективное страхование. По такому типу страхуется иногда здоровье или жизнь. Сторонами договорами в этом случае являетесь не только вы и страхования организация, но и банк. Если что-то случится с заемщиком (смерть или наступление инвалидности в рамках страховки), то страховщик обязуется выплатить банку абсолютный объем задолженности вместо погибшего/нетрудоспособного заемщика.

Чтобы оформить возврат страховки по ипотеке, сначала нужно выявить, какой договор был заключен у вас. Если страхование было личным, то для расторжения сделки надо обратиться к страховщику. При себе нужно иметь договор и полис. Деньги вам вернут в том объеме, который предусмотрен условиями подписанного ранее соглашения.

Возврат абсолютной суммы можно потребовать в течение 5 суток со времени заключения сделки (право предусмотрено законом с 29.05.2016). Если эти сутки уже прошли, то объем выплаты обычно сокращается до 40-70% (в зависимости от оставшегося срока действия договора). Тут возможны два варианта:

  1. Оформление возврата после досрочного погашения кредита по ипотеке. Ничем не грозит по отношению к заемщику.
  2. Запрос на возврат при действующей ипотеке. Могут быть применены санкции, предусмотренные ипотечным договором.

В случае коллективного страхования получение возврата по ипотечной страховке осложнено. Это объясняется тем, что договор заключается на общих условиях. Узнать о них можно на сайте или в отделе страховщика.

Бумагу о заключении сделки предоставлять фирмы в таком случае не обязаны. Ее выдают только по требованию. Но как только вы поставили на бумаге свою подпись, права и обязанности обретают юридическую силу сразу у трех сторон. Тогда получить возврат можно будет только при досрочном погашении ипотеки.

Куда обратиться для возврата

Подать заявление на возврат ипотечной страховки можно тремя способами:

  • Явившись лично в банк;
  • Посетив лично офис страховой фирмы;
  • Отправив заявление и соответствующий пакет бумаг страховой/банковской организации заказным письмом по почте.

Выбор метода действия зависит от правил, установленных компанией, которая застраховала вас или ваши права/имущество. Посетите ее офис и узнайте, как нужно действовать в вашем случае.

Не требуйте оформление возврата через банк, если страховая фирма не предусматривает такой способ отказа от страховки. Банковское учреждение в этом случае лишь выдает вам ипотеку, но не страхует вас.

Необходимые документы

Обычно оформляется возврат страховки после выплаты ипотеки. Для получения части от суммы страховой премии в этом случае нужно приготовить следующие бумаги:

  • Паспорт лица, на которого была оформлена страховка;
  • Договор на ипотеку;
  • График осуществления ежемесячных взносов по ипотеке;
  • Справка об отсутствии долга (выдается банком, давшим кредит);
  • Заявление/полис на страховку;
  • Бумаги на залоговое имущество.

Нужно также предоставить реквизиты, по которым будет переводиться выплата в случае одобрительного решения.

Что делать, если отказали в возврате

Если расторжение сделке о страховке невозможно согласно условиям договора ипотеки, то отказ в выплате обоснован. Но иногда в возврате отказывают по непонятным причинам. Убедившись в праве на возвращение части премии, в этом случае вы можете предпринять следующие действия:

  1. Посетите страховщика и попросите обосновать отказ в письменном виде.
  2. Сделайте ксерокопию своего заявления и письменного ответа с отказом.
  3. Соберите тот же пакет документов, что и ранее.
  4. Дополнительно пропишите на бумаге причину, объясняющую необходимость совершения возврата.
  5. Отправьте пакет документов по почте.

Если в возврате было отказано и после этого, за вами остается право обратиться в суд.

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.